«Объявленные кредитные каникулы для мобилизованных – это не заморозка кредитов, а приостановка платежей», – пояснила «Милосердию.ru» финансовый консультант Елена Бобкова.
Обратите внимание, на время каникул плательщик освобожден от пеней за просрочку, но выплатить и взятую в кредит сумму, и рассчитанные заранее проценты все равно придется. Проценты по кредитам за время каникул продолжают начислять, но происходит это по-разному для разных видов кредитов.
По ипотеке расчет процентов во время каникул происходит так, как будто человек продолжает вносить платежи. То есть если до конца каникул, даже, возможно, опоздав по графику, человек внесет все заранее рассчитанные суммы, общая стоимость ипотеки для него не изменится – ведь штрафов и пеней во время льготного периода нет. А вот если что-то недовнесет или совсем не будет платить, недостающее придется заплатить после окончания основного срока по новому графику, который предоставит банк. Если срок такой ипотеки будет больше, значит, обойдется она дороже. Аналогичные условия кредитных каникул были в пандемию.
По неипотечным кредитам во время льготного периода (каникул) проценты тоже будут продолжать начисляться, но их сумма будет зависеть от суммы основного долга. То есть схема та же: можно взять каникулы, тем самым избавившись от пеней, и продолжать потихонечку платить, стараясь догнать график. Можно не платить или платить не полностью, и получить от банка новый график платежей, когда каникулы закончатся. На новую общую сумму, поскольку уже успели накапать проценты.
При этом, согласно информационному письму Банка России, все, что вы внесете в банк во время каникул, будет зачислено в первую очередь как выплата по основному долгу кредита.
Кроме того, поскольку неизвестно, сколько могут продлиться каникулы, Центробанк дополнительно подстраховал заемщиков от роста процентов и прописал, что ставка по кредиту в период каникул должна быть «в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа) на дату обращения за каникулами в процентах годовых, но не выше прописанной в договоре ставки по кредиту». Среднерыночную ставку Центробанк рассчитывает и публикует у себя на сайте каждые три месяца. Как она изменится к моменту конца каникул, сказать сложно. Еще один вопрос – как соотносится со среднерыночной ваша нынешняя ставка по кредиту. То есть формулировка закона предполагает два варианта действий банка: если ваша нынешняя ставка выше среднерыночной, новый график платежей рассчитают по среднерыночной, если ниже – рассчитают по вашей.
Но срок кредита, если во время каникул не вносить платежи, увеличится, значит, за кредит вы переплатите.
Ранее в России были установлены кредитные каникулы для мобилизованных, в рамках которых выплаты по кредитам для мобилизованных были заморожены на время проведения СВО +30 дней (или пока конкретный участник СВО воюет +30 дней, а в случае ранения – еще и лечится).
