В начале лета 2018 года скончался гитарист Андрей Сучилин. Музыкант отдыхал вместе с женой на Канарах (Испания), где заразился смертельно опасной инфекцией. Первую медицинскую помощь оказали местные врачи. Супруги решили для продолжения лечения вернуться в Россию и вылетели ближайшим рейсом. В самолете у музыканта ухудшилось самочувствие, от тела исходил резкий специфический запах. «Стюардессы были, мягко говоря, не очень дружелюбными. Но далеко не все пассажиры были настроены враждебно. Были и те, которые понимали, что человек болен, и выражали сочувствие», – вспоминает Лидия Тихонович. Самолет совершил экстренную посадку в Португалии, где выяснилось, что у гитариста начался некроз тканей кишечника и сепсис, это и вызвало странный запах. Медики сделали несколько операции, в ходе очередной Андрей умер от остановки сердца.
Доставку тела гитариста на родину организовывала страховая компания «Ингосстрах», в которой музыкант оформил медицинский полис. «В соответствии с договором страхования компания организовала и оплатила все необходимые процедуры по репатриации умершего г-на Сучилина А. в Россию», – подтвердила пресс-служба «Ингосстраха» порталу «Милосердие.ру».
Однако тело Сучилина в Россию доставили в почти разложившемся состоянии. «Сотрудники морга не провели процедуру, сохраняющее тело на долгий срок, для того, чтобы транспортировать в Россию», – рассказывает Лидия Тихонович.
Вдова музыканта собирается подавать в суд на страховую компанию, которая, как она считает, не все сделала для доставки тела ее мужа. Представители «Ингосстраха» считают, что претензии безосновательны, а «все действия медицинские, перевозка тела, его бальзамирование и так далее были проведены согласно международным нормам».
Что нужно знать о страховке жизни и здоровья, путешествуя за границу?
Болен или пьян?
В выплатах по медицинскому полису туристам отказывают крайне редко, но такое все-таки случается. Судебные решения, как правило, принимаются не в пользу страховой компании, уклонившихся от обязательств. Однако только 30% обманутых обращаются за помощью к адвокату, утверждает юрист Алексей Гаросс.
Есть несколько лазеек, которые позволяют страховым компаниям сэкономить на выплатах. Например, заболевшего туриста обвиняют в нарушение условий контракта, в котором прописано, что расходы на лечение травм полученных в состоянии алкогольного опьянения не возмещаются.
В 2017 году москвич Вячеслав Котрунов отравился экзотической рыбой в Таиланде. Родственники собирались перевезти молодого человека в российскую больницу, за помощью они обратились в страховую компанию. В поддержке мужчине отказали, дескать, Котрунов был пьян и потому финансовая компенсация ему не полагается. «Моему мужу противопоказан алкоголь, – сообщила порталу «Милосердие.ru» жена Вячеслава Котрунова Ирина. – Компания в итоге после долгих препирательств оплатила нахождение супруга в тайской больнице. На руководство подействовала шумиха в СМИ».
Правоту клиента может подтвердить экспертиза, проведенная зарубежными и отечественными медиками, уверяет адвокат Алексей Виноградов. Документы, свидетельствующие о трезвости пострадавшего на момент происшествия, послужат доказательством несправедливости обвинений со стороны страховой компании.
Лечение или косметология?
Иногда лечебные процедуры, спасающие жизнь заболевшему туристу, относят к категории неоплачиваемых со ссылкой на то, что лечение носит реабилитационный, а не экстренный характер.
«Страховые компании в этом случае занимаются подменой понятий, – говорит старший юрист адвокатского бюро «Юс Ауреум» Никита Щербаков. – Мой клиент перед поездкой за границу, где собирался заниматься дайвингом, купил полис «Спорт» за 3000 рублей. Во время всплытия у него случилась кессонная болезнь, из-за чего парализовало руку и ногу. Стоимость его лечения в барокамере на территории Кипра составила 33 тысячи евро. Страховая компания отказалась возместить зарубежной клинике расходы на лечение, заявив, что лечение кислородом в барокамере под повышенным давлением не носило характер экстренной помощи, а являлось одним из видов общих восстановительных процедур, аналогичным кислородным процедурам в женской косметологии.
Кроме того, страховая не хотела оплачивать лечение объясняя это тем, что дайвер плавал с инструктором для развлечения, а не занимался профессиональным спортивным дайвингом в узком смысле этого слова. Таким образом, термин «Спорт» в полисе позволил страховой компании убеждать суды в том, что платить она не должна, потому что лечили рядового отдыхающего, а не профессионального спортсмена. Это конкретное дело, к счастью, дошло до Верховного Суда и там страховую компанию поправили. Права застрахованного были восстановлены».
Сомнительность доводов, приведенных страховой компанией, можно доказать только в суде. Чтобы отстоять права пострадавшего, адвокат должен фактически сам расследовать эпизод, предоставляя выписки, сделанные зарубежными врачами, иногда привлекая экспертов-медиков.
В 2010 году заслуженного летчика Алексея Калабина почти свели в могилу азиатские врачи и страховая компания. В Индонезии его укусила ядовитая змея. В страховую компанию позвонила дочь мужчины, находившегося в бессознательном состояние. Девушка просила перевезти ее отца в Россию, так как условия в тайской больнице оставляли желать лучшего: грязные палаты, отсутствие лекарств, некомпетентный персонал. Но сотрудники агентства требовали, чтобы к телефону подошел пострадавший авиатор. «Он лежал в реанимации и не мог говорить», – рассказывала позднее дочь Калабина. Только через журналистов удалось спасти мужчину от смерти.
«В арабских странах туристы погибают»
Оптимальная сумма, которую при себе нужно иметь туристу, если лечение не может оплатить страховая компания, должна составлять 200-400 долларов. В противном случае ожидание медицинской помощи может растянуться на неопределенно долгий срок.
«Скорую мы не дождались, потому что в больницу не поступил запрос от страховой компании. До госпиталя добрались пешком, – пишет на Facebook о своих злоключениях в Таиланде Виктор Сидоров. – В больнице нас игнорировали, делали вид, что не понимают по-английски. Я лежу с температурой 39 и давлением 88/178, и лечить меня не собираются. Страховщики деньги клиники не пересылают».
Европейские госпитали, как правило, оказывают первую помощь всем больным, чья жизнь находится в опасности. В арабских же странах напротив безденежного больного часто не лечат вовсе. «Мне известны случаи, – говорит адвокат Виноградов. – гибели российских туристов в арабских странах. Цены на медицину очень там высоки и часто не хватает денег на проведение самой простой операции».
Пациент ждет скорую, а скорая – ответа от посредника
Отдельная проблема, с которой сталкивается больной турист – вызов скорой помощи. Чтобы получить помощь по страховке, с клиникой невозможно связаться напрямую, только через сервисные службы страховой. Из-за чего пострадавший вынужден ждать приезда неотложки не один час.
«У страховых компаний заключены договоры с сервисными службами – «ассистансами». Те, в свою очередь, либо имеют прямые договоры с клиниками, либо работают через местных региональных «ассистансов», у которых заключены договоры с врачами и клиниками, – отмечает Максим Пичугин, генеральный директор сервиса по выбору и покупки туристических страховок Cherehapa. – Клиент звонит по телефону, указанному в страховом полисе и попадает в ассистанс. Оператор выслушивает туриста: что произошло, где он находится, какие симптомы и жалобы. Далее ассистанс либо звонит напрямую в клинику, если у него есть договоры с лечебными учреждениями в этой местности, либо звонит региональному ассистансу и просит его организовать медицинскую помощь».
Позвонив оператору, турист обязан описать симптомы своей болезни. «Если диагноз со слов клиента установить сложно, то сначала в клинике делается медицинский осмотр, пишется медицинский рапорт и отправляется в ассистанс для получения гарантии оплаты лечения, – рассказывает Пичугин. – Есть страховые компании, которые жестко контролируют свой финансовый результат и согласовывают практически каждый счет из клиник. Это означает, что клиент будет ждать медицинской помощи долго».
Берите на заключение договора диктофон
Выражение «договор дороже денег» не утрачивает актуальности и применительно к контракту, заключаемому между страховой компанией и клиентом. Однако трактовать содержание документа в суде страховые фирмы могут в свою пользу. «В тексте могут преобладать обтекаемые формулировки, не очень ясно излагаться условия», – утверждает Гаросс. Полное содержание контракта не всегда оговариватся. Страховщики, перед подписанием договора, могут опускать некоторые нюансы, недостаточно подробно говорить про правила, позволяющие получить выплату.
Многие клиенты не читают текст полиса и довольствуются кратким устным изложением. Поэтому юристы рекомендуют приносить на встречу диктофон, чтобы иметь вещественные доказательства на случай проблем.
Опыт показывает, что покупать полис следует напрямую через страховые компании. Туроператоры для удешевления турпакета максимально урезают программу страхования.
По мнению юристов и некоторых бывалых туристов, европейские страховые компании наиболее предпочтительны. Хорошая страховка должна включать много опций, чем их больше, тем меньше вероятность, что турист останется без оплаты за лечение.
«При покупке полиса надо обращать внимание на исключения и дополнительные условия в полисе и соотносить это с конкретной туристической поездкой, – напоминает директор компании «Независимые Страховые Консультанты» Сергей Катаргин. – Если турист, к примеру, планирует брать в аренду скутер, то это обязательно нужно предусмотреть в страховке. Если это катание на горных лыжах, нужно учесть возможность эвакуации со склона на вертолете. Если турист занимается дайвингом, то есть специальные страховки с покрытием дорогостоящей реабилитации после неудачных погружений.
Для тех туристов у кого есть риск, обязательно обратить внимание на покрытие обострения хронических заболеваний, что есть не у всех страховщиков.
Есть даже опция, которая покрывает экстренные медицинские расходы при алкогольном опьянении.
Обязательно обращайте внимание на страховую сумму, особенно если отдых носит нестандартный характер, чтобы в случае чего хватило денег на экстренные медицинские расходы и транспортировку домой».
Учтите, что в России страховые выплаты лимитированы. Сумма, как правило, не превышает 100 тысяч евро.
Стоимость услуг адвоката, отстаивающего права клиента страховой компании на компенсацию, зависит от многих факторов. Минимальный гонорар составляет 25 тысяч рублей. «Нормальная сумма, которую получает мой клиент, судясь с агентами страховыми, 300 тысяч рублей, – заявляет адвокат Алексей Самойлов. – Я могу получить из этой суммы от 70 до 100 тысяч. Фактически гонорар мне платит компания, обманувшая моего подзащитного».
Если все-таки случилось неприятное: вы тяжело заболели или получили травму за границей, а страховая не торопится помогать, надо срочно привлекать СМИ и писать в соцсети. В том числе тегать там вашу страховую. Проверено, огласка помогает.
Ну а если же в деятельности страховой компании обнаруживаются масштабные и вопиющие нарушения, Центральный Банк приостанавливает ее лицензию.
