«Я был спокоен, я не один» – такой фразой сопровождается ролик с подписью «Когда среди финансово грамотных, наконец, слышишь «я щас микрозайм на баблти беру». На первый взгляд, это шуточное видео с нереальной ситуацией, но, если зайти в комментарии, можно увидеть множество сообщений, в которых пользователи делятся, как брали микрозаймы на спонтанные покупки: арбуз для подруги, заказ роллов, билеты в кино, оплату бьюти услуг и не только.
В социальных сетях нам часто демонстрируют «успешный успех», и такое видео становится эмоциональным убежищем для тех, кто не вписывается в рамки. Желание соответствовать и заблуждение, что так живут все, толкают на рискованные финансовые решения. Казалось бы, помочь с этим справиться должна финансовая грамотность, но действительно ли ее достаточно?
Алексей Родин, финансовый эксперт и консультант проекта министерства культуры «Повышение финансовой грамотности взрослого населения», рассматривает финансовую грамотность как корпус знаний, но, помимо этого, он выделяет еще два важных понятия: финансовая компетентность и культура, и именно к последней необходимо стремиться. При этом путь к разумным тратам и осознанному накоплению оказывается довольно тернистым: от страха совершить покупку до невозможности спланировать семейный бюджет.
«Деньги зудят»: когда эмоции влияют на финансовые решения
«Деньги – это такой социальный конструкт, который формирует отношение к себе, и, мне кажется, эта зависимость даже прямо пропорциональна: у меня много денег? Я – молодец. Мало денег? Все плохо», – рассказывает Полина Щелкунова, практикующий психолог в КПТ подходе (когнитивно-поведенческая терапия. – Ред.) и технике АСТ-терапии принятия и ответственности, а также соведущая подкаста «Нас спросили». Как отмечает психолог, деньги укрепляют нашу социальную часть, и получается, что количество денег влияет не только на самоощущение, но и на поведение в обществе.
История Паши (Имена героев изменены по их просьбе)
«Теперь [на кредитке] минус 300 [тысяч] за один семестр. Это весь лимит» – рассказывает Паша. В этом году парень поступил в аспирантуру и для него очень важно защитить кандидатскую – это его мечта. Паша верит, что степень позволит ему работать в прикладной сфере и зарабатывать неплохие деньги. Но вот уже 3 года он нигде не работает: «Я поступил в магистратуру и перестал работать. Проблема в том, что я не особо хорошо организую свой график рабочий. Но мне кажется, что грешно тратить время на что-то, кроме учебы, а на учебу я трачу минимум времени в сутки. Кроме нее я не трачу ни на что. Ну, типа, я просто лежу на кровати… Потом я немножко поучился, пописал [кандидатскую] и все».
Паша рассказывает, что ему, конечно, стыдно за свое финансовое положение в 28 лет: на публике всегда платит за свою девушку, может закрыть счет за друзей и вообще любит делать подарки – все это совершается на кредитные деньги.
«Единственная проблема – это найти работу сейчас», – так комментирует свое положение Паша. Он рассуждает, что сейчас ему требуется только закрыть долг по кредитке, так как финансово и морально его поддерживает девушка. Но он беспокоится, что работа не позволит ему вовлекаться в учебу: «Основа финансовой грамотности в том, чтобы начать работать снова. Просто я, большую часть своей жизни работал, и меня это так утомило. Не хочется снова начинать, потому что, мне кажется, это кабала. В принципе, любая работа, не проектная, а постоянная: я подписываюсь, и я привязан к месту, как крепостной крестьянин. И мне психологически это очень страшно. Я бы не хотел в это ввязываться».
«Иногда бывает такое, что деньги «зудят» на карте или в кармане. Они у тебя есть и их надо обязательно куда-то потратить. Нет привычки, что они могут просто быть, где-то лежать». Полина Щелкунова подчеркивает, что отношение к деньгам можно поменять, если сформировать новые привычки.
Изменения потребуют времени и концентрации, постоянной работы над собой, чтобы поменять поведение, сформированное годами, но необязательно и даже не стоит начинать с глобальных перемен, можно тренировать навыки саморегуляции. Так, например, избежать импульсивных покупок поможет навык «СТОП»:
- С – Стоп! Буквально остановите движение и мысли.
- Т – Тут и сейчас. Осмотритесь и отметьте для себя, где вы находитесь и что вас окружает. Сконцентрируйтесь на обстановке, а не на вихре эмоций.
- О – Оцените. Прислушайтесь к себе: что именно вы чувствуете? Почему?
- П – Подумайте и продолжайте. Выберите, как действовать дальше, исходя не из эмоций, а из анализа ситуации. Сделайте осознанный шаг, а не идите на поводу у привычки.
Необходимо разобраться в том, что толкает к импульсивным покупкам. Покупки могут быть способом гиперкомпенсации, как говорит психолог: сейчас эпоха трудоголизма и многие люди склонны «зарабатываться». При таком темпе жизни совсем не остается времени на себя и свои потребности, поэтому излишние траты становятся способом закрыть недостаток общения с близкими, перекрыть стресс от нелюбимой работы или выровнять проваленный worklife balance.
Избежать неправильного финансового решения под влиянием эмоций также поможет навык «Отвлечение»:
1. Смените фокус – съешьте кислую конфету, сделайте несколько физических упражнений, примите душ, вспомните считалочку или слова любимой песни. Сконцентрируйтесь на ощущениях тела и попытайтесь очистить разум.
2. Найдите альтернативный источник удовольствия, который поможет вам прожить положительные эмоции, например, чтение книги или просмотр фильма.
Также можно позвонить близкому человеку, поговорить с ним и предложить как встречу и совместный досуг, так и помощь в каком-то деле, чтобы также отвлечься от навязчивых мыслей и сильных эмоций.
Тревога на фоне денег: как себе помочь?
Разговор о деньгах всегда сложный, потому что эта тема волнует всех по-разному. Одни люди склоны тревожиться из-за будущего и попадают в ловушку «катастрофизации»: так, например, им кажется, что они никогда не приобретут собственное жилье, не купят машину и не будут жить достойно. Другие же, в свою очередь, склоны обобщать картинку из медиа, думать, что все живут богато и только они не дотягивают до этого уровня. Эти когнитивные искажения только усиливают тревогу.
История Кати
В подростковые годы Катя узнавала постфактум, что мама взяла кредит: поездка в Норвегию, круизное путешествие, покупка брендовой одежды и оплата репетиторов были сделаны на кредитные деньги. Катя называет подростковый период тяжелым и говорит, что никогда не обсуждала с мамой вопрос денег напрямую, но кредиты доставляли ей сильный дискомфорт: «Я не могу отделаться от мысли, что кредит – это плохо! Хотя есть объяснение, что это хорошо: купить машину в кредит и спустя год, два закрыть – это нормально. Но когда это превращается в кредит на путешествие… Я не знаю… Это бред! Ладно еще путешествие. Шуба с сервизом? Ладно, у нее был стресс, она [мама] это так объясняет, но для меня… мне сложно думать о любых отношениях с банками». При этом Катя отмечает, что ее мама всегда много работала и имела хорошую зарплату.
Как вспоминает Катя, она выросла в семье, в которой, с одной стороны, всегда были деньги, но, с другой, мама скрывала это от близких и родственников: «Мама купила квартиру, и мы несколько лет молчали об этом. Она просила никому не рассказывать. То есть на лестничной клетке две квартиры: вот наша и соседняя, буквально через стенку – мама ее купила». Также Катя до сих пор помнит, что ее детский шкаф ломился от дорогих вещей, мама могла накупить огромные пакеты, но дома просила дочь спрятать их от отчима или от родственников, если они приходили в гости.
Когда Катя уже съехала от мамы, ее жизнь в общежитии превратилась в сплошную экономию: она даже не могла позволить себе купить бытовую химию и пользовалась исключительно содой. «Помню, я смогла купить себе хорошую продуктовую корзину на две тысячи, и была так рада. Я маме похвасталась, а она в ответ «Тетя умерла». Катя добавляет, что потом весь месяц питалась сосисками по скидке и самыми дешевыми макаронами. Мама была настолько разбита и подавлена, и Катя не хотела лишний раз утруждать ее. Катя все еще была финансово зависима от мамы, но старалась минимизировать эту зависимость: «Каждый день ела сосиски и макароны. И я просто ничего не могла есть больше. Сейчас я не могу больше смотреть на эти продукты. Но тогда для меня это была стратегия выживания, что я не могу позволить свои траты, а мама там просто, вот, в ауте… Я в ту же секунду подумала, мне нужно зарабатывать деньги, потому что моя мама в ауте. А я никогда не работала. Мне за это даже периодически стыдно, потому что обычно люди в моем возрасте, уже в подростковом периоде, где-то поработали, листовки раздавали… Но для моей мамы было важнее мое образование, чтобы я училась». В тот период Катя поняла, что больше не может ни на кого положиться: «Мама никуда не делась, но я больше не могла на нее опереться. Я даже не знаю, насколько правильно чувствовать опору на родителя, когда тебе за 18 лет. Я не зарабатываю сама, чтобы себя обеспечить. Я учусь. По идее я должна просто учиться и наслаждаться периодом учебы. А я себя гложу. Я внутри на себя давлю, что не работаю, что даже когда я окончу обучение – не найду себе работу».
Справиться с тревогой возможно, если начать работать над своими установками и, например, перенаправить ее, чтобы улучшить финансовое положение:
«Тревога – это чувство, от которого мы не можем избавиться, оно всегда у нас будет в разной степени. Но мы, например, можем эту тревогу перенаправить в соблюдение финансовой грамотности, то есть если тебе важно контролировать, то контролируй не самоощущение от трат, а ощущение безопасности и уверенности от графика финансов, который ты для себя составляешь, от каких-то накоплений», – поясняет психолог.
Для начала стоит выяснить, а чем конкретно вызвана тревога: рост долга? отсутствие денег? страх будущего? Как только будет ясна причина тревоги, можно начать работать над ее устранением.
Управление бюджетом: начать и не сорваться
Алексей Родин, финансовый эксперт, говорит, что финансовая грамотность – это корпус знаний об управлении бюджетом, но этих знаний в обществе уже достаточно. Необходимо прокачивать финансовую компетенцию, то есть непосредственные навыки, и стремиться именно к финансовой культуре, которая предполагает выработку стратегию и планирование будущего, чтобы обеспечить себе достойную жизнь.
Шаг 1. Постановка финансовых целей
Правильная постановка финансовых целей поможет достигнуть желаемых результатов. Алексей Родин отмечает, что цели должны быть конкретными, соответственно, их необходимо четко прописать. Для этого можно ответить на следующие вопросы: Что я хочу? Когда я хочу это иметь? Сколько это стоит сейчас? Сколько это будет стоить потом? Что для этого уже есть?
Эксперт подчеркивает, что цели должны быть реалистичными и соизмеримы с возможностями – завышенные ожидания не будут способствовать достижению финансовой цели.
Когда цель поставлена, необходимо оптимизировать свой бюджет: рассмотреть от каких трат можно отказаться, можно ли что-то монетизировать (например, продажу ненужных вещей или свое хобби) и начать откладывать.
Шаг 2. Начать вести учет финансов
Если вы решили менять свою жизнь, необходимо начать отслеживать не только свои эмоции и чувства, которые толкают на излишние траты, но и непосредственно доходы и расходы, чтобы оценить текущее финансовое состояние. Для этого подойдет любой удобный вам способ: от специальных приложений для телефона вроде CoinKeeper до отдельной тетрадки с расчерченной таблицей.
«Начать записывать. Для этого существуют разные способы, которые можно сочетать между собой. Например, садиться в воскресенье и просто задавать себе вопрос «Зачем я это купил?» Если это была неоправданная трата, вопрос заставит оправдываться перед самим собой. Мы можем обмануть любого: бабушку, дедушку, маму, папу, жену, мужа и детей, но не себя. А еще мы не любим оправдываться, поэтому наше подсознание в будущем будет понимать, что в воскресенье придется оправдываться за лишнюю сумочку или ненужный блокнотик. В момент покупки подсознание не даст сделать необдуманное решение», – говорит Алексей Родин.
Такая таблица поможет отследить, сколько процентов бюджета составляют импульсивные траты и какие расходы стоит урезать (например, вы довольно много тратите на одежду, но многое даже не носите? Ограничьте траты в этой сфере и разберите гардероб: часть точно можно перепродать).
Также, если у вас есть задолженности, стоит спланировать стратегию погашения долга. Несмотря на то, что выгоднее выплачивать сначала кредиты с высокой процентной ставкой, это может демотивировать, так как на протяжении долгого времени количество долгов будет одинаковым. Можно воспользоваться системой «снежного кома», при которой сначала погашают маленькие задолженности, постепенно продвигаясь к самым большим. Чисто психологически такой метод будет проще, но нужно помнить о том, что сумма переплаты может быть серьезной. «Надо планировать будущее и накапливать самому и, в конечном итоге, это просто будет выгоднее», – комментирует использование кредитов Алексей Родин.
Итория Паши (продолжение)
Паша вспоминает, что взял первую кредитку в 2020 году, когда начал жить один в Питере: «Эта кредитка была просто из необходимости, потому что больше неоткуда было брать денег. У родителей иногда просил, но у меня не было привычки просить у них постоянно, потому что я знаю, что у родителей у самих денег не особо много. И это был единственный способ остаться в Питере, пытаться поступить. А потом как-то оно само пошло… уже не от таких безысходных причин». Эти деньги позволяли Паше оплатить аренду на несколько месяцев сразу и не беспокоиться о крыше над головой. Он говорит, что кредитка – это было его осознанное решение, потому что не было других выходов, и у Паши не было особых переживаний, так как все было четко: банк, договор и понятные условия. Но, как признается парень, он не до конца понимал, насколько жизнь в кредит может быть сложной.
Максимально пропишите ваш доход: от зарплаты и премий до банковского вклада. Далее выпишите все постоянные и обязательные расходы: кредитные задолженности, оплата коммунальных услуг, траты на проезд, продукты и лекарства. Разницу между доходами и расходами Алексей Родин предлагает рассматривать как «инвестиционный потенциал», то есть сумму, которую можно отложить на достижение цели.
Шаг 3. Формирование подушки безопасности
Когда есть задолженности, довольно сложно копить деньги. Но как только вы избавитесь от долга, стоит задуматься о формировании подушки безопасности.
Подушка безопасности должна составлять минимум три месячные зарплаты. Для того, чтобы начать копить, не обязательно откладывать сразу внушительные суммы, это будет просто невозможно, и вы быстро бросите.
Для создания накоплений можно воспользоваться услугами банка, так и откладывать дома, используя метод «конвертов». Однако стоит помнить, что большие суммы небезопасно складывать в одном месте, потому что в случае непредвиденной ситуации можно потерять все свои деньги. Так, например, не стоит хранить все свои деньги дома под подушкой или в одном банке – в случае банкротства банка вам возместят сумму до 1,4 миллиона рублей. Алексей Родин советует хранить 10% бюджета финансовой подушки дома, чтобы в случае непредвиденной ситуации быстро получить деньги.
Осознанное управление деньгами требует времени, но даже небольшие шаги, такие как ведение учета, анализ трат и работа с мышлением уже могут существенно изменить качество жизни. Важно избегать не только импульсивных решений, но и выстроить систему, в которой финансы не являются больше источником тревоги, а помогают чувствовать стабильность и уверенность в будущем. Помните, что это вы управляете деньгами, а не наоборот!
Коллажи Татьяны СОКОЛОВОЙ с использованием фотографий ИТАР-ТАСС и РИА Новости
