- От зарплаты до зарплаты, по статистике, живут 63% россиян. А это значит, что любая неожиданность – вылетевшая пломба, свадьба у родственников, прорвавшаяся труба – вынуждает большинство из нас искать, где бы перехватить несколько тысяч до начала месяца.
Коллеги и знакомые и сами могут быть на мели, банковский кредит долго оформлять, с кредитки не снимешь наличность – выход, получается, один. Быстрый займ. На каждом углу, с минимумом документов, за считанные минуты. Не дадут одни – пойдешь к конкурентам, их хватает. И каждый буквально настаивает, что вам нужно взять у них денег, и все будет хорошо.
Она оказалась должна 1,8 млн рублей
Мы попросили откликнуться в соцсетях людей, у которых возникли проблемы с выплатами по микрозаймам, или их родственников. Истории практически как под копирку: мужчина взял займ, оказалось, что отдавать надо много, решил не платить, теперь всю семью терроризируют коллекторы, договориться о реструктуризации не получается.
Многие решают, что раз расплатиться невозможно, то не стоит и пытаться, лучше залечь на дно. Но есть и исключения: пытаясь вырваться из долговой ямы, люди теряют имущество.
Рассказывает Анастасия Л.
– Мы очень дешево купили квартиру. Трехкомнатная в хорошем районе Петербурга, со свежим ремонтом, за 3,8 млн рублей. Это намного ниже рынка. Квартиру никто не брал, да и нас отговаривали: понятно, что жилье с какой-то темной историей. Но мы решили все же разобраться.
Оказалось, что наша продавец – жертва микрокредита. Приятная женщина, лет 40, работающая. Она заболела и взяла небольшую сумму в микрокредитной организации. Отдавала, но с просрочками, пыталась перезанять в другой и, в итоге, она оказалась должна этим организациям 1,8 млн рублей.
Чтобы остановить накрутку процентов, в конце концов, она заняла эти 1,8 млн у своей начальницы под залог квартиры.
И не смогла быстро продать ее за рыночную стоимость. Пришлось падать в цене, потому что иначе квартира, по их договоренности, уходила начальнице.
Мы подписали сделку накануне часа Х и бывшая собственница квартиры смогла получить 2 миллиона свободных денег, чтобы вложить их в ипотеку. Но самое интересное, что, хоть она и закрыла вроде бы всю сумму кредита, еще что-то все равно осталась им должна: нам сюда до сих пор приходят письма из этих контор.
«Люди практически не читают договоры, не задают вопросов»
Как видно из ответа эксперта, МФО играют по правилам, только заемщики часто этих правил не знают. Многие полагают, что пресловутые 2% – это переплата за год, ну ладно, пусть за месяц. И бывают удивлены, когда видят в СМС набежавшую сумму, которую отдавать опять не с чего.
О необходимости полного запрета МФО постоянно говорят депутаты, проводятся проверки, вводятся ограничения, но пока этот бизнес процветает: теперь взять небольшой кредит можно даже не выходя из дома – отправить отсканированные страницы паспорта на сайте и получить деньги на карту.
О том, как выглядят будни МФО изнутри, рассказывает Катерина Б., бывшая сотрудница одной из кредитных компаний.
– Я работала кредитным менеджером, сидела в МАФе (по сути, это такой киоск). Мы выдавали небольшие суммы на срок до двух недель. В мои обязанности входило все: прием документов, консультирование по условиям, фотографирование клиента, прием и выдача денег, прозвон должников (звонить начинали с пятого дня просрочки).
В конце каждой анкеты, которую я заполняла, я должна была написать свое личное мнение о клиенте: как он себя ведет, нет ли в паспорте затертостей и так далее. На 90% решение о выдаче денег зависело от этого.
Люди практически не читают договоры, не задают вопросов, а когда слышат про 2%, не дослушивают до конца, что это ставка за день, а не за месяц. Про пеню (1%) тоже практически не слушают.
Вообще относятся к кредитам, как к чему-то несерьезному.
– А что за люди приходят за кредитами?
– Около 70%, на мой взгляд, это парковщики, кассиры, охранники, то есть люди с зарплатой ниже среднего. Процентов 20 – люди со средней зарплатой, которым на что-то не хватило. И 10 процентов – обеспеченные. Бизнесмены, например. Они говорили, что на развитие бизнеса.
Помню, у нас была женщина, которая брала максимальную сумму и возвращала ее всегда в срок. Сама бы я брать кредит в такой конторе не стала, лучше занять у родителей.
Я проработала полтора года (больше никуда меня не брали без опыта работы) и все эти полтора года к нам ходила бабушка, которая когда-то взяла маленькую сумму и каждые две недели ходила продлевать. Потратила очень много денег. Это долговая яма.
– Ты была довольна работой?
– Нет. Условия были ужасные. Например, нам разрешали ходить в туалет не чаще двух раз в день по 15 минут. А в туалет бежать в соседний торговый центр. Плюс еще обед один час. А в МАФе стоит один «дуйчик», которого не хватает зимой прогреть все помещение, поэтому нам приходилось греться чаем с соответствующими последствиями.
Над дверью стояла камера, фиксировала, кто выходит и, как бы это мерзко ни звучало, мы были вынуждены делать свои дела прямо там, в бутылку с отрезанным горлышком.
Если не было такой возможности – или терпеть до конца дня, или бежать на улицу. Штраф за это – дневная оплата работы, так что, считай, просто так сходила отработала в холоде.
– С мошенничеством сталкивались?
– У нас была своеобразная система: процент у нас брали с той суммы, которую в итоге человек должен будет вернуть. Например, взял 10000, а на руки получил 8200. Через две недели должен человек вернуть 10000. Поэтому у нас было невыгодно брать, но люди не вникали особо. Зато у нас контроль за заемщиками был жесткий, мы их тщательно проверяли. Один телеканал делал сюжет про то, как журналист брал кредит на вообще чужой паспорт, вот наши конкуренты ему выдали.
Как устроен рынок микрокредитования
О том, как устроен рынок микрокредитования, «Милосердию.ru» рассказала Инна Солдатенкова, ведущий эксперт по кредитным продуктам портала «Банки.ру».
– Сколько в России микрофинансовых организаций и сколько денег они выдают населению?
– На сегодняшний день, порядка 2300 микрофинансовых организаций двух видов: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Они отличаются тем, что МФК имеют право привлекать денежные средства от населения в размере от 1,5 млн рублей и выдавать займы в размере до 1 млн рублей на одного заемщика.
МКК имеют право выдавать займы в размере до 500 тыс. рублей на одного заемщика, а привлекать денежные средства могут только от учредителей.
В среднем за год МФО выдают более 2000 микрозаймов на сумму свыше 100 млн рублей, при этом наибольшую долю в них имеют так называемые «займы до зарплаты» (PDL-займы).
– Под какой максимальный процент государство разрешает МФО выдавать кредиты?
– Средняя ставка по микрозаймам, как правило, не превышает 2% в день. Допустим, если человек взял 10 000 рублей по ставке 1,5% в день на срок 30 дней, то он должен будет вернуть 14 500 рублей (4500 – проценты и 10 000 – основной долг). Разумеется, чем меньше срок, тем ниже будет итоговая переплата. Поэтому выгоднее оформлять микрозаймы на короткий срок, тем более, что сейчас многие компании для привлечения клиентов предлагают беспроцентные займы, погасив которые вовремя, заемщик сможет воспользоваться деньгами и вовсе бесплатно.
Банк России регулирует полную стоимость микрозаймов, которую каждая компания обязана рассчитывать и указывать в договоре. Также в нем должен быть указан размер неустойки и пеней за возникновение просрочки (не может превышать 20% годовых).
По закону, размер начисляемых МФО процентов не может более, чем в 3 раза превышать сумму основного долга заемщика, а размер начисляемых процентов на сумму просроченной задолженности не может превышать ее более, чем в 2 раза.
В ближайшее время регулятор планирует дополнительно внедрить в практику МФО расчет показателей PTI и DTI, призванных ограничить максимальную долговую нагрузку заемщиков.
– Много ли просроченных кредитов, по сравнению с обычными: потребительскими, автокредитами или ипотекой?
– Разумеется, так как МФО выдают займы без подтверждения дохода и лояльно относятся к кредитной истории заемщика, они несут гораздо большие риски невозврата, нежели банки, что и отражают высокие проценты по микрокредитам.
– А можно ли просить реструктуризации долга, если не справляешься с выплатами?
– Реструктуризация, как правило, предоставляется в частном порядке. При возникновении финансовых затруднений заемщику следует обратиться к микрокредитору с заявлением о возможности предоставления реструктуризации.
Надо идти в суд
Мы обсудили такие ситуации с Евгением Неустроевым, адвокатом (московская коллегия адвокатов «Защита»).
– Евгений, если деятельность МФО регулируется Банком России и какие-то ограничения по максимальному размеру долга все же есть, то как же получается, что заняв 20 тысяч рублей, можно лишиться почти двух миллионов?
– Да, при первом подходе звучит не так страшно, но на деле действительно 20 тысяч рублей могут превратиться в 100 тысяч рублей, а то и во все 150 тысяч. Это связано с тем, что в договоре могут быть установлены так называемые «скрытые» проценты. Например, условие «за сопровождение займа», которое создает иллюзию низкой процентной ставки, а фактически является частью процентов.
Это только один из примеров, на практике их может быть много, поэтому в каждом случае необходимо изучать и анализировать договор, который предлагается к подписанию.
Их никто не читает, подписывают не глядя. Это большая ошибка. Да и микрокредитные организации, как правило, уклоняются от предоставления договора для ознакомления при первом требовании, придумывают разные небылицы лишь бы не давать посмотреть договор. На мой взгляд, для потенциального заемщика это должно стать первым сигналом, что с такой организацией лучше не связываться.
Также возможны очень высокие штрафные санкции за просрочку возврата займа, которые тоже приводят к тому, что сумма займа возрастает в геометрической прогрессии.
К этому можно еще добавить одну причину. Когда заемщик понимает, что не сможет своевременно вернуть займ, то, как правило, ему предлагается занять еще больше денег, чтобы погасить задолженность. Задолженность еще больше увеличивается: проценты, штрафы и по нарастающей.
Евгений не раз сталкивался в своей адвокатской практике с проблемными микрокредитами и может подсказать, что делать, если маленький займ превратился в целое состояние.
– Необходимо обратиться к адвокату и показать ему все документы и переписку с кредитором (при наличии).
– Не паниковать и не пугаться, когда начнут приходить «письма счастья» или СМС с текстом, что на вас уже завели уголовное дело.
– Всегда нужно помнить, что заставить вас вернуть долг принудительно возможно только по решению суда.
– Совместно с адвокатом обратиться к МФО с просьбой о реструктуризации долга, то есть составить соглашение о порядке погашения. На практике третьи лица (адвокаты) в споре, как правило, имеют больше шансов договориться с МФО.
Всегда есть возможность обратиться в суд с иском об оспаривании те или иных условий договора на их несоответствие закону. В каждом случае необходимо анализировать условия договора.
В настоящее время судебная практика, увы, складывается не в пользу должников, так как суды применяют подход, при котором заемщик, подписывая договор займа, был ознакомлен со всеми его условиями и подписал их без принуждения.
Также оспаривать сделки по мотиву обмана, введения в заблуждение относительно условий сделки, кабальность сделки очень сложно, такие юридические составы на практике сложно доказать.
На практике возможны случаи снижения размера штрафных санкций за просрочку возврата.
Это возможно при условии, что об этом в суде заявил заемщик и представил доказательства того, что размер штрафных санкций является несоразмерным нарушению. Как правило, суды идут навстречу таким должникам и снижают размер штрафных санкций.
В некоторых случаях, идти в суд даже выгоднее, чем пытаться договориться. Например, суд может снизить размер штрафных санкций, а также при определенных условиях суд может установить отсрочку и рассрочку исполнения решения суда, а также изменить способ и порядок его исполнения.
