Рак – всегда страшно и неожиданно, а лечение – дело долгое и дорогостоящее. О деталях страхования от рака и о том, почему многие из нас и не подозревают, что уже имеют онкологическую страховку, рассказывают Илья Фоминцев, исполнительный директор Фонда профилактики рака, и Сергей Катаргин, основатель проекта «Онкострахование», генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты».
Кто может получить страховку
Застраховать могут любого человека от 3 до 64 лет (у некоторых компаний – от 1 года до 75 лет), если у него нет онкологического заболевания и он не состоит на учете в онкодиспансере на момент заключения договора. «Наличие, например, родственников с онкологией на принятие положительного решения о выдаче страховки не влияет, – уточняет Сергей Катаргин. – В большинстве случаев для получения полиса нужен лишь паспорт. Можно даже оформить страховку от рака самостоятельно, в интернете».
Для оформления полиса требуется письменно (но, как правило, не документально) подтвердить, что в данный момент вы не болеете раком. Ряд компаний также просит подтвердить отсутствие других заболеваний (ВИЧ, СПИД, гепатит, цирроз печени и другие). Скрывать болезнь – себе дороже: при наступлении страхового случая обман наверняка вскроется, и никаких выплат уже не получить.
Проверьте свой кредит
Страхование от онкозаболеваний родилось из классического полиса страхования жизни. Такой полис может включать самые разные риски – в том числе риск первичного диагностирования смертельно опасной болезни (от 8 до 40 заболеваний). Полис со всеми «опциями» стоит недешево – от 100 тыс. рублей в год – и иногда его покупка оборачивается для застрахованных печальными курьезами.
«Мне рассказывали историю: человек имел три страховки от рака, но даже не подозревал об этом, – вспоминает Илья Фоминцев. – Он трижды брал кредиты в банке, и всякий раз в «добровольно-принудительном» порядке оплачивал страхование жизни, куда входила и страховка от онкозаболеваний. Обнаружилось это случайно – когда этот клиент сам решил застраховаться от рака».
По закону о кредитовании (353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») банки не имеют права обязывать клиентов покупать полис страхования жизни. Однако на деле большинство из нас при получении кредита все же оплачивают эту страховку, даже не вчитываясь в ее условия – просто потому, что в банке попросили подписать «тут и тут». Таких навязанных страховок продается в среднем 30-50 тысяч в год. Так что есть смысл проверить свой кредитный договор – вполне возможно, что от рака вы уже застрахованы.
Лечение за границей: взнос от 10 тыс. руб/год
Полисы «страховки от рака» делятся на две основные категории. Первая предполагает организацию и оплату лечения за границей. Денег на руки застрахованный не получает (хотя в некоторых страховых программах предусмотрена выдача 50-100 евро в день на карманные расходы).
Сергей Катаргин уточняет, что оплачиваются и перелеты, и визовые сборы, пребывание в больнице и все медицинские манипуляции; в некоторых программах предусмотрено и сопровождение родственников.
Страховка не распространяется на лечение сопутствующих заболеваний, мешающих проведению манипуляций по онкологии, однако может использоваться для оплаты контрольных осмотров в период реабилитации/ремиссии.
Подобные программы имеются, например, у компании «Ренессанс Жизнь»: здесь при ежегодном взносе от 10 тыс. рублей страховые суммы составляют от 250 тыс. долларов в год.
Ежегодная выплата: взнос от 5900 руб/год
Второй тип полисов предусматривает только выплату денежных средств: застрахованный получает на руки сумму, определенную договором. Эти деньги можно тратить по своему усмотрению.
«Это не очень большие суммы, но нужно учитывать, что многие базовые составляющие лечения можно получить по ОМС и по квотам на лечение от государства – около 70%. Эти льготы предоставляются вне зависимости от того, застрахованы вы или нет. Но понятно, что деньги, полученные по страховке, лишними не будут – в том числе, в период реабилитации, пребывания на больничном», – отмечает Илья Фоминцев.
Такие полисы предлагает, например, «ВТБ-страхование». Страховая сумма на случай возникновения онкозаболевания составляет от 300 тыс. до 1, 5 млн рублей – в зависимости от возраста застрахованного и суммы страхового взноса (от 5900 до 14900 руб. в год).
Куда отправляют лечиться и почему не в России
Организацией мероприятий в рамках страхования первого типа (с оплатой лечения за границей) занимаются специализированные ассистанс-компании, как правило, – зарубежные. Они подбирают врачей, организуют и оплачивают лечение за границей.
Перепродажа полисов. Российские страховщики («Ренессанс Жизнь», «АльфаСтрахование» и другие) фактически просто перепродают полисы зарубежных компаний, которые в силу российских законов не могут осуществлять страховую деятельность на территории РФ. «Если конкретное физическое лицо купило у компании «Ренессанс» полис, заплатив, например, 10 тыс. рублей, то «Ренессанс» получает, условно, 3 тыс., а остальные 7 отдает ассистанс-компании, – поясняет Сергей Катаргин. – На этом функции российских страховщиков закончены: в случае наступления страхового случая все заботы берет на себя зарубежный ассистанс».
С Россией работает несколько таких компаний. Основные – Best Doctors со штаб-квартирами в США и Испании, израильский медицинский брокер Madanes, испанская компания Sphera, французская AXA. «Самый сильная – компания Best Doctors, – отмечает Катаргин. – Они декларируют (и мы склонны им верить), что проводят опросы среди докторов, выявляя лучших специалистов в той или иной области – и именно с этими врачами компания работает. Сегодня к программам Best Doctors прикреплено около 40 млн человек по всему миру. А у их ближайших конкурентов – 7 млн клиентов».
Best Doctors из России, в основном, отправляют застрахованных в медучреждения Израиля. Madanes тоже работает с израильскими клиниками, а также с испанскими, немецкими и южнокорейскими.
Свобода выбора у застрахованного имеется, но не слишком большая: он может, например, выбрать врача или клинику из предложенных ассистанс-компанией.
«Мы обсуждали с Best Doctors возможность организации лечения в России, но они отказались, – рассказывает Сергей Катаргин. – Компания считает, что в нашей стране нет клиник должного уровня сервиса, позволяющих осуществлять все процедуры в одном месте. Сыграла роль и недостаточная прозрачность российской коммерческой медицины».
В два раза дешевле
Поскольку Best Doctors покупает услуги клиник централизованно, в больших объемах, то получает значительные скидки. Средняя сумма курса лечения в Израиле с Best Doctors составляет 30-50 тыс. долларов – против 50-100 тыс. долларов в случае самостоятельного лечения.
«Лично мне страхование с ассистанс-компанией не нужно, – говорит Илья Фоминцев. – Но у меня особый случай: я живу «внутри» этого мира, хорошо знаю всех специалистов. Для людей, не сталкивавшихся с онкологией, наверно, имеет смысл воспользоваться этой страховкой».
Накопительная модель. Фоминцев отмечает еще один возможный вариант страховки – по накопительной модели страхования в рамках программы страхования жизни: «Это удобно – если по окончании страхового периода человек не заболел, то средства возвращают». Такие программы существуют, например, в ППФ «Страхование жизни».
Внимательно изучите договор
В первый год страхования действует так называемый период ожидания – обычно страховые случаи не рассматриваются в первые 6 месяцев действия договора. Таким образом страховые компании стараются, с одной стороны, избежать мошенничества, с другой – уйти от необходимости развернутого анкетирования (читай – проверки добросовестности) клиентов и, как результат, долгого оформления-рассмотрения заявок.
Если по прошествии периода ожидания возникает страховой случай, то он тщательно изучается службой безопасности страховых компаний: застрахованному нужно обязательно предоставить как минимум справку от районного онколога или выписку из карты из районной поликлиники.
Страховка действует на любых стадиях онкозаболевания; договоры заключается на год, но все они могут быть пролонгированы, отмечает Катаргин.
В каждом конкретном договоре могут быть свои особенности и нюансы, поэтому стоит въедливо изучить все его пункты.
