В отношении к кредитам в России пока больше крайностей: кто-то боится и считает кредиты однозначным злом, кто-то — дорогой к сладкой жизни, к легким деньгам. Для последних сладкая жизнь взаймы нередко оборачивается настоящим испытанием. Но даже добросовестный заемщик может угодить в долговую яму. Законодатели и регуляторы финансового рынка обещают сделать сферу потребкредитования прозрачной: клиент должен понимать, сколько он переплатит и почему именно столько. Но даже когда рынок станет более логичным, останутся в силе главные правила заемщика: внимательно читать договор и трезво оценивать собственные возможности.
Никто не застрахован
В июне прошлого года Всероссийский центр изучения общественного мнения провел опрос среди нескольких тысяч россиян. Главный вопрос звучал так: есть ли у вас или членов вашей семьи непогашенный кредит? Утвердительно ответил каждый третий.
Как становятся должниками? Есть, конечно, и злостные, принципиальные неплательщики. Но бывает по-другому. Мать-одиночку Марину, взявшую кредит на лечение ребенка-инвалида вовсе не на астрономическую сумму 100 тысяч рублей, теперь ждут тяжелые времена. Банк привлек сборщиков долгов — коллекторов: женщине под угрозой лишения родительских прав предлагается продать квартиру для погашения долга, который коллекторы самовольно увеличили до 400 тысяч рублей. Марина из-за кризиса осталась без работы и не может оплатить лечение дочери, однако банку, выдавшему кредит, это неважно.
Немалая часть заемщиков, испугавшись угроз коллекторов, выполняют все условия — часто с неоправданными финансовыми потерями.
На стороне заемщиков выступают Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба, Генпрокуратура и некоторые другие ведомства. «Коллекторы мешают защищать права потребителей», — считает глава Роспотребнадзора Геннадий Онищенко — в эту организацию Марина обратилась за помощью. Коллекторы не нравятся Роспотребнадзору не только методами «братков», в Роспотребнадзоре считают, что банки не имеют права передавать обязательства физических лиц коллекторам: когда банк продает кредит коллектору (право переуступки долга предусмотрено Гражданским кодексом), заемщик теряет право защищаться по закону «О защите прав потребителей».
Как профильтровать коллектора
После вала заявлений, похожих на Маринино, Генпрокуратура распорядилась, чтобы на местах усилили контроль за коллекторскими конторами. Поэтому нужно сначала проверить, имеют ли право коллекторы вообще что-то требовать с должника.
«Банк может передать должника в руки коллекторского агентства двумя способами, — объясняет адвокат по защите прав потребителей Андрей Прохоров. — Первый — когда банк продает долг, что предусмотрено главой 24 ГК. Второй — когда он заключает с коллекторами договор на оказание услуг взыскания долга. Так что сразу требуйте от визитеров доверенность от банка или договор выкупа долга с подтверждением оплаты. Еще вам должны предъявить полный пакет документов с расчетами задолженности».
Как показывает практика, далеко не все коллекторы способны доказать свои полномочия, так что можно освободиться от визитеров уже на этом этапе. Но, предположим, все документы у них на руках. Теперь надо разобраться, какие действия коллекторов законны, а какие — нет.
Самые распространенные угрозы должникам — взыскание имущества и запрет выезда за границу. Однако со стороны сборщиков долгов они необоснованны. «Все, что могут сделать коллекторы, это подать в суд, — говорит Прохоров. — Но даже если они выигрывают дело, изымать у должника что-либо сами коллекторы не имеют права. Все, что они могут сделать — передать исполнительный лист в службу судебных приставов».
Квартиру у должника не отберут даже по суду, если она является единственным пригодным местом для постоянного проживания. Коллекторское агентство (или банк, если сборщики долгов действуют по договору аренды) может добиться разве что запрета сделок купли-продажи квартиры. Исключение — жилплощадь, заложенная по ипотеке.
По мнению главы Роспотребнадзора Геннадия Онищенко, анархия в этой сфере неслучайна, потому что коллекторская деятельность в России незаконна: закон о коллекторах пока не принят. Дисциплинарные меры против недобросовестных участников рынка, а также ограничения на их деятельность нигде законодательно не прописаны.
Поэтому, если вы столкнулись с любыми видами шантажа со стороны коллекторов и сотрудников банка, пишите заявление в полицию, подавайте иск в суд. Ведь, доказав нарушения, реально уменьшить размер неустойки (что позволяет сделать статья 333 Гражданского кодекса).
Банк ловит рыбку в мутной воде
У нас нет культуры использования банковского пластика (кредитов). На Западе в течение десятилетий в ходу были чековые книжки, им на смену пришли банковские карты. У нас они появились в одночасье. Финансовая безграмотность получению кредита не мешает, а вот возврат — затрудняет.
Если вы одолжили у банка заведомо неподъемную для семейного бюджета сумму, пенять остается лишь на собственное легкомыслие. Другое дело, если заемщик позволил кредитной организации ввести себя в заблуждение относительно условий предоставления ссуды. Таких историй хватает. Банки при этом не торопятся делать свои продукты более понятными. В некоторых странах, например в Великобритании, США, применяются стандартные формы кредитных договоров, что лишает банк возможности вписать где-нибудь на десятой странице условие, обязывающее заемщика оплачивать какую-нибудь неочевидную услугу, сопровождающую кредит.
Федеральная антимонопольная служба вот уже десять лет призывает банки сделать договоры потребительского кредитования похожими друг на друга.
«Обманутые вкладчики исчезли — их место теперь заняли обманутые заемщики, — говорит депутат Госдумы и первый в России финансовый омбудсмен Павел Медведев. За несколько лет работы с проблемами заемщиков он убедился, что эта категория — в группе риска. — Как-то принес мне заемщик кредитный договор, в котором в первых строках был указан взимаемый процент — 22, а по всему пространству договора — бисером — рассыпаны мелкие комиссии. Собрал я весь этот бисер, и получилась эффективная процентная ставка (учитывающая все платежи) под сто процентов!»
В очередной раз эта тема зазвучала в информационном пространстве нынешней весной. Госдума сейчас рассматривает законопроект, предполагающий внесение изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и статью № 10 закона «О защите прав потребителей». Автор документа — Анатолий Аксаков, член парламентского комитета по финансовым рынкам и глава Ассоциации региональных банков России. Согласно законопроекту кредитный договор должен содержать как полную стоимость кредита, так и условия, влияющие на нее. Все это — шрифтом единого размера. В полную стоимость кредита должны включаться все комиссии и платежи: за открытие и ведение счета, выпуск карты, выдачу ссуды и собственно выплату процентов. В договоре не должно быть платежей, связанных с нарушением заемщиком условий договора, комиссий за досрочное погашение, оформление договора, рассмотрение заявки на кредит и ряда иных. Анатолий Аксаков уверен, что принятие такого закона позволит практически исключить ситуации, когда заемщики попадают в долговую яму из-за того, что не смогли вовремя вникнуть в условия кредитного договора или правильно оценить объемы предстоящих платежей.
Что должен знать заемщик
Пока власть уточняет правила игры, заемщикам, к сожалению, остается руководствоваться самыми очевидными соображениями. Нужно внимательно читать текст договора с кредитной организацией. Выяснить размер ежемесячных платежей, умножить на двенадцать, прибавить все комиссии банка за год, вычесть из этой суммы стоимость товара — вот она, переплата, или стоимость кредита.
А если проблемы все же возникли? Конечно, единого рецепта для всех должников эксперты, особенно пока не утверждена законодательная база, дать не могут. Но общие правила все же существуют: договаривайтесь с банком, если опоздали — с коллекторским агентством, не получается — идите в суд, ничего не остается.
«Ни в коем случае не надо прятаться и скрываться, — говорит Андрей Прохоров. — Такие действия попадают под статью в УК РФ о злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности. Если вы не хотите доводить дело до суда, выплачивайте задолженность посильными частями. Так вы дадите понять банку, что признаете свой долг, имеете намерение его погасить, что вы не мошенник и со временем рассчитаетесь. Выплаты, пусть и небольшие, помогут избежать уголовной ответственности. Как правило, минимум, который требуют банки, это проценты по кредиту. Кредиторы соглашаются на этот вариант, ведь при выплате минимума сумма кредита не уменьшается, однако банк получает свои проценты за использование заемных средств. Расчет здесь на то, что неудачный период у заемщика закончится и он все же выплатит всю сумму.
Если дело дошло до суда, не отчаивайтесь. Обращения взыскания на имущество можно избежать, если удастся убедить суд в наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления. Здесь имеется в виду потеря платежеспособности по любой причине. Существуют два варианта доказательств: нужно предоставить в суде справку-подтверждение о том, что доход снизился настолько, что стал меньше суммы ежемесячного платежа по кредиту и минимального прожиточного уровня. Либо же предъявить уведомление о сокращении с работы (копия трудовой книжки с предъявлением оригинала, документ о постановке на биржу труда). Так можно добиться рассрочки или отсрочки взыскания, а также не остаться без копейки. Если должник предъявит вышеперечисленные документы в суде, на уплату долга банку будет отходить не более половины его доходов — естественно, половины, остающейся после уплаты налогов».
И помните, что в соответствии со статьей 446 Гражданского процессуального кодекса, взыскание не может быть обращено на единственное жилое помещение должника и единственный же земельный участок. Если все это, конечно, не заложено по ипотеке. Не должны трогать и предметы домашнего обихода (кроме драгоценностей и предметов роскоши), одежду, обувь, профессиональное оборудование, нужное для работы (например, автомобиль у таксиста). Деньги и продукты питания на общую сумму прожиточного минимума, установленного в том или ином регионе, тоже должны оставить. Не отберут даже машину, если заемщик — инвалид любой группы.
Поможет ли банкротство?
Выходом для тех, кто не способен расплатиться с долгами, может стать банкротство — во всем мире это более мягкая процедура, чем обычное взыскание по суду, ведь остаток долга, не покрытого деньгами от распродажи имущества, прощается — списывается. Пока банкротство не разрешено для физлиц, но все может измениться, если Госдума одобрит инициативу Минэкономразвития. У подготовленного министерством законопроекта сложная судьба: он уже два года как застрял на стадии согласования. Против его принятия настроены и кредиторы, и коллекторы, которые утверждают, что многие мошенники и недобросовестные граждане обрадуются возможности списать с себя задолженность. Учитывая эти возражения, Минэкономразвития провело правку: в новой редакции документа предусмотрена административная и уголовная ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство. Угроза шести лет тюрьмы, как считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин, это хорошая острастка. Притормозит мошенников и прописанное в законопроекте лишение банкрота права получить новый кредит в течение пяти лет.
Имеет ли смысл для заемщика становиться банкротом, если кредит стал непосильным бременем? Например, в случае болезни и утраты трудоспособности?
Беглый осмотр правил банкротства, предложенных Минэкономразвития, возражений вроде бы не вызывает. Итак, чтобы обанкротиться, достаточно долга свыше 50 тысяч рублей, который заемщик не может оплатить в течение шести месяцев. В случае признания заемщика банкротом с молотка будет пущено его имущество. Исключения все те же, что и при обычном взыскании имущества по суду. Правда, банкроту оставят несколько больше, в частности, у него сохранятся 25 тысяч рублей плюс три-шесть прожиточных минимумов на каждого из иждивенцев.
Итак, значит, банкротиться стоит? Беда в том, что в существующем варианте закон выглядит скорее пшиком.
Начнем с того, что процедура освобождения от долгов небесплатна. Чтобы начать банкротиться, гражданину придется сначала потратиться. Законопроект обязывает должника заплатить и за публикацию сведений об открытии конкурсного производства (распродажа его имущества в пользу кредиторов), а также оплатить услуги конкурсного управляющего как минимум за два месяца работы, а это 10 тысяч рублей за каждый месяц. Все это сильно уменьшает смысл банкротства для заемщиков с относительно небольшой суммой долга.
Но самое главное возражение: в новом варианте закона есть положение, которое вообще никак не согласуется с самой идеей банкротства как избавления человека от непосильного долгового бремени. Если в странах Запада оставшаяся после распродажи имущества часть долга банкроту прощается, то согласно новой версии российского законопроекта долг не списывается — и, следовательно, процедура банкротства теряет для должника всякий смысл. И если в ходе рассмотрения законодатели эту нелепость не исправят, благая, казалось бы, инициатива обернется всего лишь формальностью. По мнению экспертов, печальная судьба законопроектов о банкротстве физлиц обусловлена тем, что он никому, кроме самих должников, не нужен.
Отсрочка с финансовой ловушкой
Некредитоспособному должнику банк может предложить еще один выход — реструктуризацию долга, когда заемщик берет новый кредит, получая отсрочку. Срок погашения долга можно растянуть до пяти лет, а в некоторых случаях и больше. В результате обе стороны выигрывают, утверждают в крупном банке, предлагающем эту услугу: «Должник избегает черной метки в кредитной истории, а кредитору возвращается назад больше денег». Вот тут-то и таится опасность: кредит-то никуда не девается.
Просто в течение года заемщик платит символические суммы — обычно от 400 рублей до 3 тысяч в месяц, если речь идет об ипотеке. Однако у человека появляются новые обязательства по погашению параллельного кредита — и опять же с процентами за его использование. Сумма ежемесячных платежей в этом случае только растет, и часто выходит, что реструктуризация еще сильнее затягивает долговую петлю.
Реальным выходом она может стать только для тех, у кого получается восстановить платежеспособность. Но юристы все же рекомендуют не брать новый кредит, а выплачивать старый посильными частями (этот вариант предложен выше) — так больше шансов выбраться из долговой ямы.
Старушка-процентщица отдыхает!
Есть недобросовестные банкиры, а есть просто мошенники. Вагоны московского метрополитена пестрят объявлениями с заманчивыми предложениями: «Проблемы с деньгами? Выдадим за час». Если по каким-то причинам дорога в банк человеку закрыта, близкие не помогут, а деньги нужны срочно, он идет знакомиться с современными ростовщиками — мошенниками, которые «косят» под легальные фирмы, берущие на себя хлопоты по получению кредита. Причем если в романе Достоевского старушка-процентщица брала со студента Раскольникова 214 процентов годовых (10 копеек с рубля в месяц), то ставки у современных кредиторов бывают и повыше. Так, нам удалось обнаружить предложение займа на срок от двух до четырех недель на 10-20 тысяч рублей — за месяц пользования деньгами придется заплатить 62 процента. Если учитывать капитализацию процентов, выходит более 30 тысяч процентов годовых. Клюнуть на это может только финансово неграмотный человек. Частые клиенты ростовщиков-мошенников не только заядлые игроки и наркоманы, но и люди, получающие «черную» зарплату, которым безотлагательно понадобились средства.
Но на такую переплату заемщик все же идет сознательно — хуже, когда при этом он вовсе не получает желаемого.
«Получаете «черную» зарплату или не работаете? Поможем взять кредит!» — это объявление в метро привлекло Татьяну, которой срочно понадобились деньги для больной матери. Требованиям, предъявляемым легальными банками к заемщикам, девушка не соответствовала: как правило, это гражданство РФ, постоянная регистрация в регионе присутствия банка, трудовой стаж не менее года, наличие постоянного подтвержденного источника дохода, уровень которого каждый банк устанавливает самостоятельно. Так что пришлось идти на поклон к ростовщикам. При встрече в метро девушка отдала курьеру 15 тысяч рублей, получив взамен копию новой трудовой книжки, справку с места работы с приличной зарплатой, договор на указание услуг, а также уверение, что заявку на кредит принял банк. В банке, конечно, слышали об этом впервые. Денег на операцию достать не удалось — мать Татьяны умерла.
Понятно, что лучше вообще не связываться с кредиторами. Но иногда на помощь друзей рассчитывать не приходится, а вопрос получения денег равен вопросу выживания. Главное в этой ситуации — не потерять бдительность, советуют юристы. Легально работающие в этой сфере фирмы есть. Обратите внимание, есть ли у брокера, предлагающего помощь в оформлении кредита, сайт и офис (ни в коем случае нельзя доверять назначающим встречу где-нибудь в метро!). Вам должны предложить заключить официальный договор. Проверить фирму можно на сайте Ассоциации кредитных брокеров. Оплату должны брать только по факту положительного результата — когда банк-партнер одобрил выдачу кредита. В самом банке вам должны предоставить для подписания кредитный договор с банком, а также договор обеспечения кредитной сделки. Только потом можно платить деньги брокеру.
Новые технологии ростовщиков-мошенников
Есть еще один вид мошенничества — когда деньги снимают прямо с кредитной карты. Петр обнаружил в телефоне сообщение от Райффайзенбанка, из которого следовало, что он только что расплатился карточкой в магазине Delmy`s Shoes. Судя по валюте сделки, которая была указана в SMS, произошло это в Гондурасе. Со счета списали около 30 тысяч рублей. Деньги удалось вернуть, хотя, как выяснилось, наши законы и не обязывают банки выплачивать подобные компенсации.
Несколько слов о том, как вообще это происходит. Мошенники могут воспользоваться украденной или потерянной картой, пока вы ее не заблокировали. По сути, это банальные кражи. Более технологичная мошенническая схема — скимминг: считывание с магнитной дорожки банковской карты информации специальным оборудованием, которое мошенники устанавливают на банкомат в удаленных и плохо освещаемых местах. Данные карт своих клиентов могут воровать сотрудники интернет-магазинов. Для таких схем тоже есть специальный термин — фишинг. К этому типу мошеннических действий относят и запрос данных вашей карты по электронной почте, чего, к слову, не имеет права делать никто, даже банк. В случае с картой Петра имел место фишинг: злоумышленники каким-то образом узнали реквизиты карты и попытались прокрутить деньги через фиктивный интернет-магазин, который сами же организовали: осуществив транзакцию, мошенники тем или иным способом обналичивают средства.
Петр заблокировал карту через час после обнаружения кражи. В офисе банка показал загранпаспорт (без гондурасской визы), оставил его копию и бесполезную уже карту, а также заполнил заявление на проведение межбанковского расследования. Однако, в отличие от стран ЕС и США, в России нет законодательства, защищающего интересы держателя банковской карты. На Западе законодательно обеспечена гарантия возврата украденного, если банк не докажет, что вы соучастник преступления. У нас возврат денег зависит исключительно от доброй воли банка. Все наоборот: в России жертве мошенников придется доказывать банку собственную добросовестность.
Текст: Татьяна ЗАМАХИНА
Олег ХОХЛОВ
