Коллекторы-злодеи: на что имеют право взыскатели долгов?

Декабрь и январь – два месяца наиболее активной работы коллекторов в России. Что, конечно, логично: перед Новым годом у финансовых организаций – период подготовки отчетов, после – период обнаружения дырок в отчетности, которые надо латать.

Об этой «жаркой» поре (как для кредиторов, так и заемщиков) многие за последнее время узнали из новостей: в Петербурге коллекторы в подъезде должника написали «ВОР», в Саратове – «УБЬЮ», в Башкирии судили коллектора, который отобрал корову у престарелой матери должника, в Челябинске арестовали замначальника службы экономической безопасности микрофинансовой организации, выстрелившего в должника из травматического пистолета.

Самые жуткие истории, связанные с долгами, с начала года произошли в Красноярске и Ульяновске. Сибирский бизнесмен, который не мог вернуть взятые в кредит 3 миллиона рублей, убил двоих своих детей, жену и себя. По предварительной версии СКР, предприниматель пошел на это от отчаяния.

В Ульяновске коллектор бросил в квартиру должника (дедушка взял микрозайм на 4000, чтобы купить лекарства) бутылку с зажигательной смесью. Сосуд попал в кроватку, в которой спал двухлетний внук. У ребенка – 40% тела в ожогах.

Коллекторское агентство, или долговое агентство – это организация, которая занимается взысканием долгов. Как правило, банковских. Большинство таких фирм работают от лица кредиторов за отдельную плату или самостоятельно, выкупая долг заемщиков у банков. Первое коллекторское агентство в России было зарегистрировано только 12 лет назад. Регламентируется деятельность коллекторов Федеральными законами и Гражданским кодексом.

В пункте первом 12-й статьи ФЗ N 353 от 21.07.2014 «О потребительском кредите/займе» говорится: «Кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом… При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами».

Согласно этому тексту, законность существования коллекторских агентств, казалось бы, не вызывает сомнений. Однако в Роспотребнадзоре считают, что работа коллекторов противоречит Гражданскому кодексу. В пункте 2 статьи 388 ГК говорится: «Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника».

Позиция ведомства такова: личность кредитора, то есть банка, деятельность которого жестко регламентирована законом, крайне важна для заемщика. А значит, «так называемые коллекторские агентства, не будучи субъектами банковской деятельности, ни при каких обстоятельствах не могут заменить банк в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей», – отмечают в пресс-службе Роспотребнадзора.

Обращение к ГК вполне понятно: пункт 2 стати 3 Гражданского кодекса в спорах между ФЗ и нормами ГК отдает приоритет Кодексу.

Противоречия между ГК и ФЗ Роспотребнадзор видит и в вопросе передачи коллекторам информации о сумме долга. Согласно статье 26 («Банковская тайна») ФЗ № 395-1 от 2.12.1990 «О банках и банковской деятельности»: «Кредитная организация… гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону».

Коллекторские агентства в ответ апеллируют к пункту 2 статьи 385 ГК: «кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования».

Тогда, считают в Роспотребнадзоре, следует учесть статью 857 ГК РФ, в которой, как и в ФЗ 395-1, говорится, что «банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте». А также не забывать про норму пункта 2 этой же статьи, «в которой исчерпывающе разрешен вопрос о всех возможных получателях сведений, составляющих банковскую тайну: ими могут быть только сами клиенты или их представители, а в случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, – бюро кредитных историй, государственные органы и их должностные лица», – подчеркивают в Роспотребнадзоре.

Директор НАПКА Борис Воронин пытается поставить точку в этом споре: «Законность передачи сведений о должнике подтверждена судебной практикой, на этот счет неоднократно были решения судов общей юрисдикции».

НАПКА – это Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств, в числе которой 30 организаций. «Коллекторский рынок не однороден. Есть компании, которые добровольно приняли на себя обязательства работать по определенным стандартам.

Они входят в НАПКА, подписали наш этический кодекс, соблюдают стандарты взыскания и подчиняются действию Контрольного комитета НАПКА. В Ассоциацию может попасть далеко не каждое коллекторское агентство: у нас достаточно строгие требования. И есть еще от 600 до 1000 (по разным оценкам) коллекторских агентств, надо которыми нет никакого государственного надзора, требованиям профсообщества они тоже не подчиняются», –  рассказывает Борис Воронин.

«Когда говорят, что деятельность коллекторских агентств незаконна, у меня наступает когнитивный диссонанс. Дело в том, что коллекторы выигрывают в судах 95% дел о правах требований по кредитам, в том числе и в Верховном суде, на основании ФЗ № 353 «О потребительском кредите/займе». То есть судебная практика подтверждает, что деятельность коллекторов имеет все правовые основания.

Сбербанк, и другие крупнейшие банки, которые находятся под надзором Центробанка, официально проводят тендеры по выбору коллекторских агентств и имеют дочерние коллекторские компании. Крупнейшие коллекторские агентства регулярно проходят проверки всех возможных органов власти, что тоже подтверждает, что оснований закрыть их за незаконность работы – нет.

Складывается впечатление, что некоторые политики в популистских целях вводят заемщиков в заблуждение относительно реального положения вещей, вместо того, чтобы обсуждать непростую проблему регулирования рынка», – рассуждает директор НАПКА.

По мнению Бориса Воронина, разговоры о необходимости остановить работу коллекторских агентств так и останутся разговорами: «Коллекторов не отменят, их просто не могут отменить, потому что это, в первую очередь, больше всего ударит по самим потребителям: досудебное взыскание – это самый дешевый и для банка, и для потребителя вариант. Ведь коллекторам отдают самые тяжелые, самые безнадежные долги, с которыми работать достаточно дорого.

Если эту дорогостоящую работу кредиторы не смогут переложить на коллекторов, они будут стараться избавиться от долгов как можно раньше. То есть если сейчас они подают в суд через полгода, через год, то теперь банки будут сразу в суд подавать на должника, а это означает для него принудительное судебное взыскание, реализацию имущества и оплату судебных издержек».

Приостановить работу коллекторских агентств в стране недавно предложила спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко. По ее мнению, это нужно сделать до момента принятия закона, который бы строго регламентировал работу коллекторских агентств.

Финансовый омбудсмен Павел Медведев считает эту меру радикальной, и подчеркивает, что проблема коллекторов сильно раздута. «Если бы законодательство и правоприменительная практика были устроены так, как во всем мире, тогда бы коллектор был практически не нужен», – отмечает эксперт.

Номинально в РФ есть закон, предусматривающий поддержку человека, который в какой-то момент теряет возможность обслуживать свой кредит. В «Законе о банкротстве физических лиц» говорится, что гражданин, который попал в трудное положение, имеет право обратиться в суд и попросить реструктуризировать его долги, то есть, например, если должник потерял работу, он может попросить суд разрешить ему начать обслуживать свой долг через, скажем, четыре месяца, когда он найдет работу.

«Но к сожалению, закон написан так, что человек в суд «войти» не может. В тексте закона написано, что гражданин, если он хочет обратиться к этому закону, должен нанять финансового управляющего. Но как наймет финансового управляющего человек, который в долгу, как в шелку?

К тому же закон написан так сложно, а суды ведут себя так недружественно, что гражданин не может прийти в суд без адвоката, а адвокаты стоят очень дорого», – отмечает Павел Медведев.

По словам омбудсмена, этот закон, теоретически, обращен к людям с большой задолженностью: 500 тысяч или больше. Задолжавших такую сумму банку в России сейчас 400 тысяч человек. А вообще кредитных должников – 7 миллионов.

«Конечно, семь миллионов пускать в суды нельзя, захлебнется вся наша судебная система, – говорит Медведев. – Но в других странах придуман институт финансового омбудсмена, или, говоря по-русски, вводится институт финансового уполномоченного, который решает такие проблемы».

Финансовые омбудсмены занимаются реструктуризацией долгов в несудебном порядке и, что принципиально, бесплатно для должников. В России в первом чтении был принят законопроект о создании соответствующего института, но дальше первого чтения пока не продвинулся.

На сегодняшний день несовершенство законодательства в отношении коллекторов даже в вопросе легальности их статуса на практике мало что меняет: взыскатели долгов работают несмотря на то, что в законе, как отмечает Роспотребнадзор, можно найти пункты, отсылающие нас к тому, что деятельность коллекторских агентств незаконна. Поэтому лучше все же не доводить до невозможности выплатить долги, советуют юристы. А если коллекторы к вам все же обратились, то действовать, примерно, по такой схеме, рекомендуют в НАПКА.

Если у вас возникла просроченная задолженность

• Незамедлительно известите об этом кредитора (банк, МФО, коллекторское агентство);
• Сообщите полную информацию, включая ФИО, правоустанавливающие документы о возникновении задолженности (копия кредитного, абонентского договора, договора займа), контактные данные для обратной связи;
• Сообщите дополнительную информацию, которая позволит сделать вывод о вашем финансовом положении и предложить вам оптимальные способы решения возникшей ситуации
• Обсудите возможности изменения графика платежей и реструктуризации задолженности;
• Продолжайте вносить платежи, даже если они меньше, чем предусмотрено в рамках договора.

Права коллекторов

• Сообщать заемщику и поручителям о размере, структуре и причинах возникновения задолженности, о способах и месте ее погашения, возможностях реструктуризации;
• Взаимодействовать с заемщиком и поручителями, используя личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления, телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи;
• Использовать для связи с заемщиком контакты (в том числе его рабочие телефоны), указанные в договоре кредита/займа или предоставленные самим заемщиком иным способом;
• Обращаться к третьим лицам с просьбой передать заемщику информацию необходимости связаться с кредитором;
• Информировать заемщика о правовых последствиях непогашения задолженности (начисление штрафов и пеней, ухудшение кредитной истории, передача дела в суд, реализация имущества по решению суда и т.д.).

Коллекторы не имеют права

• Взаимодействовать с заемщиком в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика, которое указано при заключении договора потребительского кредита;
• В одностороннем порядке менять условия договора кредита/займа, в частности, порядок начисления штрафов и пеней (при передаче/продаже задолженности в коллекторское агентство условия договора кредита/займа не меняются);
• Входить в жилище заемщика без его согласия;
• Описывать или изымать имущество/средства заемщика без решения суда;
• Разглашать персональную информацию заемщика (паспортные данные, размер задолженности) посторонним лицам;
• Угрожать физическим воздействием, применять насилие, наносить ущерб имуществу заемщика.

Рекомендации Ассоциации профессиональных коллекторских агентств

– При контакте с заемщиком спрашивайте ФИО коллектора, наименование компании-кредитора, которую он представляет, и/или наименование коллекторского агентства, сотрудником которого он является.

– Не уклоняйтесь от общения с кредиторами и их законными представителями – коллекторами – это приведет к увеличению суммы долга и принудительному взысканию по решению суда, с реализацией имущества и оплатой судебных издержек.