Новостные ленты полны информации о повышении ключевой ставки Центробанка: ее подняли до 21%, и некоторые специалисты прогнозируют, что это еще не финал, показатель вскоре может достичь 23%. При этом власти говорят о том, что такая мера поможет сдержать инфляцию. На форуме «Россия вперед» глава Центробанка Эльвира Набиуллина озвучила, что сейчас устойчивое повышение общего уровня цен составляет около 8% в год. Предполагается, что в течение 2025 года развернется настоящая борьба за снижение темпов инфляции.
Ключевая ставка Банка России — это минимальный процент, под который Банк России (Центробанк) выдает кредиты коммерческим банкам. Получив такой кредит, коммерческие банки сами выдают кредиты компаниям и розничным потребителям уже под собственный процент, который выше ключевой ставки. На данный момент ключевая ставка является основным инструментом кредитно-денежной политики, проводимой Банком России.
Инфляция – это обесценение денег по причине роста цен. Но то, что чаще всего в СМИ называют инфляцией, на самом деле является индексом потребительских цен. ИПЦ – это статистический показатель, показывающий изменение стоимости набора определенных товаров и услуг. Чтобы рассчитать ИПЦ, специалисты Росстата анализируют цены на более чем 775 000 различных товаров и услуг и отслеживают, как они меняются, а затем высчитывают усредненные показатели. Далее высчитывается средняя цена продукта, а затем – общий индекс изменения цен. Инфляция – это индекс потребительских цен минус 100%.
Подробнее об ИПЦ и том, как можно подсчитать инфляцию, можно прочитать на сайте Росстата – специалисты объясняют все на простых примерах.
Как это касается простых людей, которые не очень разбираются в банковских терминах, зато ежедневно видят ценники в продуктовых магазинах? Повысятся ли цены? Что будет в наступающем году с кредитами и стоит ли их брать? Как планировать крупные покупки и сохранить свои сбережения, если они имеются? Мы поговорили об этом с Никитой Кричевским – российским экономистом и публицистом, специалистом в области государственного управления экономикой и автором телеграм-канала об экономике, в котором он объясняет сложные процессы простыми словами.
Подорожает все. Даже колбаса
– Сегодня все говорят о повышении ключевой ставки. Что это означает для рядового потребителя и на какие сферы нашей жизни ключевая ставка может повлиять?
– Для рядового человека напрямую это не означает ровным счетом ничего, и он никак на нее повлиять не может, что ставка 2%, что 20%, что 30%, простой человек как жил, так и живет. Последние социологические опросы говорят о том, что 44% россиян вообще не знают, что ключевая ставка ЦБ была повышена, 30% что-то об этом слышали, и только 20% понимают, о чем речь. Это данные Фонда общественного мнения, поэтому смею утверждать, что у учителя, врача, ученого или курьера в жизни ничего не поменяется, за исключением, конечно, возможностей кредитоваться. Повышение ключевой ставки негативно влияет в первую очередь на кредитование, в том числе физических лиц.
– Нам объясняют, что высокая ключевая ставка сдерживает инфляцию, поэтому ЦБ ее и повышает. Так ли это?
– По моему опыту, ключевая ставка не сдерживает ничего. Несмотря на то что ключевая ставка повышается, инфляция растет вместе с ней, и даже опережает. Иными словами, ключевая ставка не влияет на инфляцию, а в наших условиях даже, наоборот, ее разгоняет. Всем понятно, что инфляция у нас двухзначная, а не 8%. Люди же не слепые и видят цены в магазинах.
В 2014 году, после трагедии с малайзийским боингом и введения экономических санкций против РФ, ключевая ставка составляла 5,5%. К концу 2014 года она взлетела до 17%, при этом повысился курс доллара и евро – почти в два раза. Инфляция в тот кризисный год достигла 11% и, по мнению экспертов, стала рекордной за период с 2005 по 2014 год.
Затем ключевая ставка начала плавное снижение и абсолютного максимума достигла в ковидные годы. Летом 2020-го она составляла 4,5%, годом позже и вовсе 4,25%. Инфляция при этом, согласно официальным данным, составляла 4,9%.
Предыдущий яркий и резкий взлет ключевой ставки пришелся на конец февраля 2022 года, вскоре после начала СВО – 20%, но продержалась такая цифра недолго, начав резкое снижение до 7,5% в 2023 году. Официальные цифры инфляции были при этом почти такими же – 7,3%.
– Хотя бы приблизительно можно спрогнозировать, на сколько еще повысятся цены в следующем году?
– Нобелевский лауреат по экономике Пол Самуэльсон наказывал своим студентам прогнозировать все, кроме цен. Понятно, что в первую очередь подорожает импорт, поскольку курс рубля слаб, но нельзя исключать и существенное подорожание продуктов питания, потому что они начали дорожать уже сейчас. Пока что они держатся в приемлемых величинах только благодаря тому, что существует негласная договоренность власти с бизнесом о том, что до Нового года цены повышаться не будут.
После праздников повышения на все не избежать, поскольку у производителей и посредников существенно выросли затраты и работать в убыток себе они не станут. Иначе надо переводить предприятие в государственный статус, только тогда убытки будет покрывать федеральный бюджет.
– Возможно ли, как это происходило в 90-х годах, появление какой-то вариации талонов, например для того, чтобы за фиксируемую государством цену необходимые продукты могли приобретать льготники, те же многодетные семьи?
– Во-первых, как отец шестерых детей могу сказать, что многодетные семьи могут расслабиться и получать удовольствие от своих детей. Государство в ближайшее время помогать больше, чем уже это делает, нам не будет, так как просто не имеет такой возможности. Достаточно сказать, что указ президента о поддержке многодетных семей от 23 января этого года не выполнен ни по одному пункту. Поэтому многодетные должны рассчитывать только на свои силы.
Что касается появления талонов, то чисто теоретически оно возможно, практически же этого не допустят. Потому что для тех, кто принимает решения (как и в целом для народа), талоны – это страшный сон, полное фиаско. На это власти не пойдут никогда.
– А как тогда быть, если малоимущим категориям населения, допустим, перестанет хватать средств на еду?
– Существует перечень социально значимых продуктов, цены на которые жестко контролируются. Например, отдельные виды хлеба, молока, других продуктов питания. Они в любом случае останутся доступными.
Многие эксперты подчеркивают, что реальный уровень инфляции может быть значительно выше, чем декларируемый государством показатель 8%. В некоторых расчетах он доходит до 50% – и это во многом именно благодаря росту цен на продукты питания.
Средние показатели подорожания за 2024 год таковы (по данным исследования Экспертно-аналитического центра агробизнеса «АБ-Центр»).
Больше всего подорожали бананы (+38,8%), куриные яйца (+36,2%), чеснок (+35,7%), помидоры (+35,6%), свекла (+30,5%), виноград (+27,5%), свежие огурцы (+27,5%) и картофель (+24,2%).
Не так значительно, но тоже заметно, подорожали яблоки (+22,5%), кулинарные изделия из мяса птицы (+21,1%), рыба (+16,2%), рис (+14,%), мясо индейки (+14,7%), масло сливочное (+14,5%), кофе в организациях быстрого обслуживания (+13,4%) и другие товары.
Меньше всего (ниже уровня инфляции 8%) подорожали йогурты, сметана, пельмени, подсолнечное масло, шоколадные конфеты и ряд других товаров.
– Следует ли в 2025 году ждать какой-то новый «продукт года», за которым все будут охотиться, как за внезапно подорожавшими яйцами и сливочным маслом?
– Я не думаю, что сливочное масло стало продуктом года, с таким же успехом можно назвать продуктом года картошку. В целом дорожает все. Полагаю, продукты будут повышаться в цене фронтально, то есть все и везде, потому что издержки плюс-минус у всех растут одинаково. Например, точно подорожает колбаса. После Нового года состоится повышение отпускных цен на 7–10% на колбасу и колбасные изделия. Посредники и розница докрутят, и, если цены вырастут на 20%, будем считать это благом.
Люди не перестанут покупать, но могут отложить путешествия и кафе
– Если все только дорожает, возможен ли спад потребления?
– Спад потребления на продукты вряд ли возможен, потому что их все равно будут покупать. Вполне вероятно, что люди станут меньше путешествовать или ходить в кафе и рестораны, посещать развлекательные мероприятия, но что касается товаров первой необходимости, то они потребляются независимо от того, сколько стоят. Возможен спад потребления на товары не первой необходимости, кто-то перейдет на более бюджетные модели одежды, станет посещать секонд-хенды или распродажи, шопинг в торговых центрах заменят покупки на маркетплейсах.
– Имеет ли вообще смысл делать дорогостоящие покупки сегодня или лучше экономить?
– Моя позиция: дорогостоящие покупки стоит делать всегда. Если это подарок, то вы делаете приятное не только тому, кому вы одариваете, но в первую очередь себе. Если же покупаете что-то себе, то тем более. В деньгах вы еще заработаете, а впечатления, эмоции останутся надолго, особенно в наше непростое время.
Кредиты подорожали, но если очень нужно – берите, а потом рефинансируйте
– Ключевая ставка – это прежде всего про кредиты. И кажется, обычные люди все верно поняли: сейчас кредиты лучше не брать вообще?
– Что касается долгосрочных займов на какую-то покупку, то, если нет возможности отложить, то надо брать именно сейчас. Потому что, я считаю, это обмен денег на время. Когда вы берете кредит, вы покупаете время, которое вы могли бы потратить на то, чтобы накопить деньги ради обладания той или иной вещью. Так зачем откладывать этот светлый миг на потом, если цены все равно вырастут? Даже если ставка в данный момент высокая, она таковая будет не всегда, позже появится возможность рефинансироваться под меньший процент, а если ставка будет повышаться и дальше, так вы еще в большей выгоде, потому что взяли кредит сегодня относительно дешево по сравнению с будущим.
– Для многих семей самый главный долгосрочный кредит – ипотека. Льготные программы с участием государства в конце 2024 года практически свернуты, а обычную ипотеку, когда в месяц надо выплачивать три зарплаты, люди просто не потянут. Что делать?
– Думаю, объем ипотеки в 2025 году гарантированно будет еще меньше, не более 3 трлн рублей. В этом году была относительно урожайная первая половина года (до отмены большинства ипотечных программ), в следующем такого не ожидается. Все знают, что ипотеку сейчас брать невыгодно, потому что за время наличия у вас ипотечного кредита с такой ставкой вы переплатите в семь раз.
Стоит задуматься, что ипотека – продукт не столько кредитно-банковский, сколько социальный. Особенно в России, где в иерархии материальных ценностей собственное жилье стоит на первом месте.
– Может ли такое быть, что сейчас люди все-таки возьмут заем на жилье, а через какое-то время ставка уменьшится? Можно ли будет уже по ходу передоговориться или банки на это не пойдут?
– Банки на это идут всегда, на протяжении уже 15 лет существует такая практика, и она является совершенно обыденным делом. Сегодня берете под больший процент, завтра рефинансируетесь под меньший, банк все равно в выгоде, так как получает всю сумму выданного вами кредита из другого банка.
Не вкладывайтесь в юани, лучше в инвестиционные монеты
– Как на фоне этих событий сохранить то, что уже имеешь, во что человеку еще вкладывать? Обещают супердепозиты в банках, но, с другой стороны, стращают слухами, что вклады могут заморозить. И куда прятать деньги – под подушку?
– Если у вас покупка запланирована в течение полугода, стоит держать деньги в наличном виде и спать спокойно. Если вы хотите отложить часть заработанного на более долгий срок, купите наличную валюту. Держите ее дома или в сейфе в ячейке.
– А что лучше покупать? Доллар? Юани?
– Юани не стоит покупать ни в коем случае, потому что юань не рыночная валюта, не свободно конвертируемая, она зависит от решения Китайской компартии. Это значит, что завтра юани могут быть директивно девальвированы, и вы разом потеряете, предположим, 10%, а то и 15% от того, что вы вложили.
Можно покупать евро или доллары.
– Так появляются слухи, что доллары старого образца, выпущенные до 2013 года, перестанут принимать. Страшно ошибиться!
– Сходите в другой обменник и купите доллары нового образца, если вам так спокойнее.
– А может, лучше купить золото?
– Может быть. Есть банки, где предлагаются инвестиционные монеты разных номиналов, от самых простых до дорогих. Именно инвестиционные, то есть те, которые вы можете сегодня купить, а завтра продать за большую цену или в крайнем случае подарить кому-то. Очень хороший подарок, кстати.
Зарплаты будут расти быстрее, чем раньше
– Утверждают, что в нынешнее тяжелое время потерять работу не так страшно, ведь у нас сейчас, по всем прогнозам, самый низкий уровень официальной безработицы, 3% всего...
– Это лукавая цифра, потому что она не учитывает работу без заключения договора в различных секторах экономики и определяется только на основе показателей служб занятости. Есть те, кто специально не встает на биржу труда, так как знает, что это бесперспективно, а несколько тысяч рублей, которые они там станут получать, никакой роли в их текущем положении не сыграют. На самом деле безработица гораздо выше, чем говорят. Другое дело, что люди работают неофициально.
– Стоит ли рассчитывать на то, что раз вакансий стало больше, то работодатели станут заманивать сотрудников большими зарплатами? Хотя зарплаты все равно не успевают за подорожанием всего и вся.
– Зарплаты в ближайший год будут повышаться в любом случае. Предполагаю, что темпы их роста станут немного выше, чем это происходило до этого. Потому что инфляция будет расти, будет расти курс доллара. Зарплаты работодатели тоже будут вынуждены повышать, иначе люди станут просто уходить туда, где платят больше.
Социальные выплаты не уменьшатся, но маткапитал индексировать не будут
– Повлияет ли как-то нынешняя ситуация на социальные обязательства государства?
– Никаким образом не повлияет, потому что социальные траты в качестве нестяжаемых запланированных бюджетов на следующий год заложены в бюджет и будут вне всякого сомнения исполнены.
Другой вопрос, что индексация станет проводиться по тем ориентирам и теми мерками, которые уже есть в бюджете вне зависимости от изменения ситуации. Могут быть, конечно, внеплановые индексации, но это исключительные случаи, и надеюсь, что до этого не дойдет.
– С 1 февраля 2025 года материнский капитал проиндексируют на 7,3%. В результате его общая сумма составит 893 835,55 рубля. Если инфляция будет галопировать, может быть, хотя бы его увеличат внепланово ради улучшения демографии?
– Маткапитал совершенно точно индексироваться в ближайшее время не будет. У бюджета недостаточно средств для этого. Возможно, будет внутренняя реструктуризация маткапитала. Я считаю, большой ошибкой власти стало то, что с 2020 года большую часть этой суммы стали выплачивать на первого ребенка, которого рожают в большинстве случаев и так. На второго остается сумма в разы меньшая, а на третьего и последующих детей родители не получают ничего. Поэтому свою роль в стимулировании рождаемости маткапитал сейчас не выполняет.
Держитесь близких – это поможет справиться с кризисом
– Как-то все очень грустно получается. А если представить, что в 2025 году СВО закончится, санкции снимут? Возможен оптимистический прогноз?
– Оптимистический прогноз по экономике это не ко мне, это больше к фантастам. Что касается человеческого, мировоззренческого прогноза, то совет первый: не зацикливаться на материальной стороне жизни. Для русского человека это не свойственно. Материальное у нас не стоит на первом месте. И слава Богу, что мы не рождены торгашами и барыгами. Мы рождены для служения. А вот в чем будет заключаться это служение, выбор у каждого свой. Это может быть служение своему делу, науке, армии, госслужбе. Материнство тоже служение.
Второй совет: поддерживайте отношения с близкими и родными людьми, не теряйте их. В этом случае в эмоциональном плане вы будете себя чувствовать гораздо увереннее и спокойнее во времена любого кризиса.
И самое главное, растите детей. Дети – это ваше будущее, спокойная и благополучная старость, ваша пенсия наконец. Надеяться надо только на детей.
Коллажи Дмитрия ПЕТРОВА с использованием фотохроники ТАСС, «РИА Новости»
