На вопросы «что происходит с экономикой» и «что делать нам» отвечают эксперт по стратегическому управлению Дмитрий ЛЕБЕДЕВ и финансовый консультант Наталья КОЛБАСИНА.
Что происходит?
Дмитрий Лебедев, предприниматель, эксперт по стратегическому управлению, автор бестселлера «Деньги делают деньги. От зарплаты до финансовой свободы»:
«Та жизнь, которая была до начала военной спецоперации, закончилась, и началась совершенно новая. Не только финансовая, и не только у нас.
Произошел переворот во всем мироустройстве. Если кто-то это недооценивает, он заблуждается.
До введения февральских-мартовских санкций в мире существовала определенная экономическая система со взаимосвязями, работавшими десятилетиями. Это касалось контрактов, оплат, международного вклада во все производимые товары – в любой стране нет сугубо отечественных товаров, любой в какой-то степени международный. У американских iPhone тайваньские чипы. Российское зерно обрабатывается на немецких конвейерах.
Сейчас эта экономическая система оказалась парализованной. Эксперты говорят, что около 40% европейской экономики завязано на России, и это не только нефть и газ. Они продают нам огромное количество товаров и за счет этого живут. Если мы перекроем газ и нефть, все европейское производство встанет, потому что электричества не будет хватать.
Если России полностью перекроют экспорт, последствия испытает на себе весь мир. Скажем, Россия является мировым лидером по производству удобрений для пищевой промышленности. Нам сейчас закрыт экспорт – Европа, Америка, Латинская Америка, Азия остались без удобрений. Зимой им совсем грустно будет.
Встала существовавшая долгое время система международных платежей. Потому что заморожены операции между Euroclear – это европейский оператор, и российским депозитарием, принадлежащим ЦБ. Парализованы огромные средства иностранных компаний и фондов. Иностранцы не могут забрать от нас свои деньги не потому, что мы не отдаем, а потому что США наложили санкции, и Euroclear ничего не может сделать.
Мир действительно перевернулся, и проблема не в том, что телефоны привозить не будут и Макдональдс закрыли – это мелочь, пена поверху, а в глубине настоящий шторм.
Если сейчас Москва и Киев договорятся, то прежний мировой порядок уже не вернется. Потому что это конфликт не между русскими и украинцами, а противостояние на уровне ценностей, это экономическая война между западным и русскоговорящим миром. Реальная экономическая война между двумя огромными экономиками.
Детонация уже произошла, а теперь весь мир смотрит и понимает, что так дальше играть нельзя, мир изменился, и мы будем меняться. И вот уже Саудовская Аравия ведет переговоры с Китаем о продаже нефти не за доллары, а за свою валюту, чтобы исключить влияние США.
Я бы сказал, что сейчас и со стороны России, и со стороны США, и со стороны Европы идет нарушение всех норм приличия. Пока невозможно сказать, к чему это приведет, пока есть только дискуссия и много разных теорий. Эксперты едины в одном – нужна диверсификация. Нельзя держать яйца в одной корзине, нежелательно держать активы в одной валюте, в одном виде активов, в одном секторе экономики, в одной стране. И в мировой экономике, и в личных финансах.
Надо понимать, что санкционная ситуация будет ухудшаться, западный мир будет продолжать делать все, что в его силах, чтобы уничтожить нашу страну. Наверняка будут попытки отключить интернет, кибератаки. Возможно, у нас перестанут покупать нефть и газ, валютная выручка уменьшится. Все российские банки попадут под санкции. К этому надо готовиться.
Сейчас многие страны не участвуют в блокаде и очень радуются, потому что будут получать за счет этого прибыль. Турция, Китай, думаю, и Индия. Это крупные игроки. Но идейных союзников у нас нет и не будет.
Александр III завещал Николаю II помнить, что единственные союзники России – это армия и флот, и сегодня ничего не изменилось. Поэтому санкции с России будут сняты только в том случае, если мы станем оккупированной страной.
Вероятность этого близка к нулю, так что надо понимать, что в новых санкционных экономических условиях нам придется жить очень долго. По крайней мере, в ближайшие десятилетия. В этом мои коллеги-финансисты единодушны.
Если говорить о том, какие последствия мы почувствуем на себе, то сейчас под ударом в первую очередь люди, которых зарубежные компании отправили в оплачиваемые отпуска на время приостановки деятельности. Мое мнение – они не возобновят деятельность в ближайшие годы и, может быть, никогда. Надо искать другие места работы.
Проблемы возникнут у компаний, завязанных на международную торговлю. Например, у дилеров европейских товаров. Это могут быть и автомобили, и осветительные приборы. Если такие компании не обанкротятся, то уменьшатся в размерах, и сотрудники будут сокращены.
Задержек по зарплате не ожидается, уменьшать количество бюджетников тоже не будут, это последнее, что станет делать государство. Но инфляция будет высокой, совершенно точно больше 10%. Надеюсь, гиперинфляция 1990-х не повторится, но исключать этого нельзя. Зарабатывать больше никто не будет в ближайшее время, кроме очень ценных специалистов. Зарплаты будут оставаться на месте, цены расти.
В плане продовольственной безопасности с 2014 года сделано очень многое. Какие-то локальные проблемы, наверное, возникнут, но голод нам не грозит.
Скажу банальную вещь – у китайцев иероглиф, означающий кризис, означает и возможности. Это действительно так. Для страны – это возможность организовать производство на совершенно другом уровне, для наших компаний – возможность занять место уходящих западных компаний.
Лучше всего будет работать стратегия адаптации. Тот, кто лучше адаптируется к новым условиям, добьется успеха, будет жить лучше, чем раньше.
Мы становимся менее зависимы от воли и влияния других стран и их интересов. С начала 1990 годов нам было важно, какой курс доллара. А сейчас какая разница какой курс? Так и должно быть, мы должны жить так, чтобы нам было все равно, сколько стоит доллар – три рубля или двести. Мы живем и покупаем здесь. Мы же не следим за курсом юаня или фунта стерлингов?
Мы должны жить своей жизнью и быть самодостаточными. А как именно это будет? Мир сложный, страна большая, и будет по-всякому. Результат зависит от того, как мы все, каждый на своем месте, будем справляться».
Что делать?
Наталья Колбасина, финансовый консультант, эксперт сервиса «Финансовое здоровье» Национального центра финансовой грамотности:
«Нам предстоит жить в очень переменчивое, нестабильное время. Мы видим, что Центробанк поднял ключевую ставку до 20%, чтобы сдержать рост инфляции. Деньги обесцениваются, наши доходы снижаются. В текущих условиях очень важно разумно и осознанно подойти к обращению со своими деньгами.
Правительство приняло пакет антикризисных мер для поддержки населения. В России действует федеральный проект содействия занятости населения – можно получить за счет государства новую профессию, запись на обучение открыта.
В программу могут попасть граждане, которые находятся под риском увольнения из-за ликвидации организации или сокращения штатов, женщины в отпуске по уходу за ребенком до трех лет, безработные мамы дошкольников, граждане 50 лет и старше, студенты последних курсов вузов и колледжей. В каждом регионе доступен свой набор направлений, подробная информация – на портале „Работа в России«.
С середины 2022 года будет работать программа поддержки молодых предпринимателей, которые хотят открыть свой бизнес. Они смогут пройти конкурс и получить господдержку в размере от 100 000 до 500 000 рублей. Чтобы принять участие в конкурсе, предприниматели должны быть не старше 25 лет, пройти обучение в центре „Мой бизнес«, софинансировать проект на 25% от его стоимости.
Если речь идет о людях трудоустроенных, я бы рекомендовала посмотреть, все ли налоговые вычеты они получают: стандартные, социальные, имущественные, инвестиционные. Информация есть на сайте налоговой службы.
Для семей с невысоким доходом в России действуют поддерживающие программы – федеральные и региональные. О них можно узнать в управлениях соцзащиты, информация о пособиях есть на сайте Госуслуг. Некоторые выплаты начисляются автоматически, другие нужно оформлять.
Не помешает также проанализировать, какие карты, депозиты, накопительные счета вы используете. Люди часто пренебрегают кэшбеками, дополнительными возможностями, которые предлагают банки, и теряют деньги. Иногда можно пользоваться категориями повышенного кэшбека, специальными предложениями и возвращать часть денег с покупок, пополняя тем самым семейный бюджет.
Если есть доллары и евро, которые куплены давно и лежат на какую-то цель или в качестве подушки безопасности, то, я думаю, менять их сейчас не стоит.
Что касается расходов, то имеет смысл распланировать до конца года их обязательную часть. Это питание, транспорт, ЖКХ, платежи по кредитам и др. Мы понимаем, что есть инфляция, и стоит планировать резервный фонд в размере 5–10% от ежемесячного бюджета. А дальше нужно смотреть на свое потребительское поведение.
Постоянно жить на финансовой диете невозможно, я еще не встречала людей, которые могли бы долго жить в режиме строжайшей экономии. Всем нам свойственны импульсивные покупки, особенно когда мы в стрессе. Но сейчас стоит посмотреть, какие статьи расходов можно оптимизировать, а от каких можно отказаться.
Я не люблю слово „экономия«, потому что это запрет тратить деньги на то, что нам нравится. Поэтому мы говорим про оптимизацию – перераспределение денег таким образом, чтобы их хватало и на радости жизни, и на достижение финансовых целей, и чтобы качество жизни в итоге не страдало.
Прежде чем приступить к этому, надо обозначить свои цели. Такие, чтобы зажигали, чтобы давали энергию. Потому что без цели человек неделю позаписывает свои доходы и расходы и бросит. Цель дожить до зарплаты – это цель выживания. Когда мы на нее настроены, это неплохо, это какая-то цель.
Можно начать с краткосрочных целей, например, обновить себе телефон, не в кредит, а накопить. Или поехать в отпуск. В зависимости от сложности оптимизации, расходы делятся на три группы. Первая – расходы, которые сложно оптимизировать (налоги, платежи по кредитам, ЖКХ). Их планируем в первую очередь.
Второе – расходы средней жесткости, например, питание и здоровье. Отказаться от них мы не можем, но понимаем, что одну и ту же услугу, один продукт мы можем купить по разным ценам. И тут стоит грамотно планировать покупки. Таким образом можно без потери качества жизни экономить до 50% бюджета.
А еще есть гибкие расходы, те, что полностью под нашим контролем, – развлечения, подарки, хобби. Какие-то расходы из этой категории могут быть отнесены к категории обязательных. Мой личный пример: я могу стричься в парикмахерской возле дома, это мне обойдется в 3 раза дешевле, чем там, где я стригусь сейчас. Но я предпочту стричься у своего мастера, потому что для моей работы важно выглядеть хорошо.
В текущей ситуации имеет смысл закупить те импортные товары, которыми вы привыкли пользоваться. Например, питание, к которому привык ребенок, корма для животных. Я своему коту купила еды на полгода.
Если вы планировали проходить обследования, заниматься здоровьем – не экономьте. Смотрите на цены, выбирайте услуги, но не уступайте в качестве. Наша работоспособность зависит от нашего здоровья, это наш актив.
Я бы точно не стала сейчас закупаться крупами на год, потому что они банально могут не долежать. Но посмотрела бы на то, как употребляются продукты в семье. Есть статистика, согласно которой до 25% еды россияне просто выбрасывают в мусор, это 56 кг еды в год на одного человека.
Я советую составлять меню на неделю вперед с учетом предпочтений всех членов семьи. Это позволяет снижать расходы на 10%, не теряя в качестве. Мы часто ведемся на акции, покупаем какие-то йогурты, а потом их никто дома не ест. Зачем покупали?
Когда же у нас составлено меню, можно прикинуть, сколько и какие продукты можно использовать. Я рекомендую использовать приложения, тот же „Едадил«, чтобы смотреть, где какие скидки, и понимать, в какой магазин идем. Закупки хозяйственных товаров тоже планируем и покупаем на пару месяцев вперед по акциям.
Это помогает сохранить деньги, не переплачивать и повышать качество жизни, потому что свободные деньги можно направить на свои цели, на зажигательную мечту.
Есть такой миф – вот начну зарабатывать больше, тогда займусь личными финансами. Но если сейчас нет порядка, то как научиться управлять большими потоками? Когда мы занимаемся личными финансами, мы очень сильно прокачиваем свои навыки и, таким образом, начинаем зарабатывать больше. Когда есть цели, ты понимаешь, сколько денег тебе нужно и мозг перенастраивается. Он начинает думать, где взять эти деньги. Он видит возможности.
Если вы просто плывете по течению и главное для вас – выжить от зарплаты до зарплаты, то где там звездная цель? Где запалы энергии? К счастью или к сожалению, финансы и психология очень связаны.
Я за финансовый ЗОЖ, за то, чтобы делать шаги каждый день – регулярность важнее интенсивности. Начать с оптимизации одной-трех статей, посмотреть, что получится, постепенно выстраивать систему управления личными финансами. И тогда никакие кризисы не страшны. По крайней мере, есть понимание того, какие у нас цели, и есть намерение идти к ним, просто меняя способы и пути достижения».
Коллажи Дмитрия Петрова
