Страхование жилья в России добровольное: хочешь страхуешь, хочешь – нет. И страховаться можно от чего угодно. Где-то популярно страхование от наводнений, где-то от оползней, у нас, в средней полосе, это пожары.
Сумма, которую владелец недвижимости потратит на страховку, зависит от многих факторов – размер дома, его фундамент, материал, из которого дом сделан, отделка. Имеет значение и район – если рядом торфяники, то риск пожара возрастает, и так далее.
Рассказать подробнее об этом мы попросили Иннокентия Маскилейсона, руководителя направления развития продаж страховой компании «Альянс».
– Почему люди так редко страхуют свои дома?
– Основная причина, на мой взгляд, связана с очень низкой финансовой грамотностью в этом вопросе.
Во-первых, у ряда людей могло сложиться представление, что страховые компании далеко не всегда выплачивают страховое возмещение. И, к сожалению, такие виды страхования, как ОСАГО, где одной из основных проблем на сегодняшний день является борьба со страховым мошенничеством, способствуют укреплению такой репутации. А именно обязательные виды страхования – основная точка соприкосновения со страховой компанией для большинства россиян. И когда по обязательным видам люди видят, что страховая компания не хочет платить, у них формируется недоверие к страхованию в целом.
Во-вторых, люди видят, что в ряде сложных ситуаций можно получить помощь от государства и делают ставку именно на это. Особенно это касается регионов, где часты затопления, или тех, где случаются массовые лесные пожары. Однако не стоит забывать, что общая картина гораздо масштабнее, и рассчитывать на помощь государства приходится далеко не всегда.
Что можно, а что нельзя получить от государства
– Если мы говорим о Подмосковье, о дорогих, современных поселках, то там, скорее всего, у людей есть деньги на страховку, но как быть жителям бедных регионов? От чего зависит стоимость страховки?
– Стоимость зависит от многих факторов. Первое – это материал, из которого дом построен: если деревянный дом – шансов сгореть у него больше, чем у каменного. Какие перекрытия, есть ли хозпостройки вокруг дома. И самое основное – это стоимость самого дома. Это та цифра, от которой зависит стоимость страховки. Тарифы страхования могут быть от 0,5% до 1% в год и покрывать они будут основные риски: пожар, наводнение и так далее. Если дом стоит 500 000 рублей, то в год его страхование может стоить от 2500 рублей.
С другой стороны, в доме может быть дорогая мебель или компьютеры, другая техника. В этом случае производится опись имущества, и тариф, в том числе, будет зависеть от того, включается туда опись имущества или не включается.
– Предположим, сгорел дом в далекой деревне. Он был застрахован. Что компенсируют владельцу? Сможет ли он отремонтировать свой дом на эти деньги?
– Стоимость дома оценивается экспертом. Ситуация здесь аналогична страхованию автомобиля – есть та стоимость, за которую он может быть продан. Например, машина такого-то года сейчас на рынке стоит миллион, и, соответственно, страховую сумму устанавливают в пределах миллиона. Поэтому, отвечая на вопрос, хватит ли средств, чтобы восстановить или построить новый дом, – я скорее отвечу нет, потому что та максимальная страховая стоимость, которая будет получена при пожаре в этом доме, будет равна стоимости старого дома.
Новый дом на эти деньги не построишь, потому что его стоимость может в разы превысить стоимость текущего. Но страховая выплата будет равна стоимости аналогичного дома, стоящего в аналогичных условиях. Дом стоит полмиллиона, и на соседней улице такой же дом стоит столько же, значит этой компенсации должно хватить на то, чтобы купить такой же дом в этом регионе.
– Что надо сделать, чтобы застраховать свой дом?
– Если человек принял решение о страховании имущества, то мы предложим ему заполнить заявление, в котором указываются все технические подробности. Дом еще всегда имеет участок земли, и в его черте есть дополнительные строения: баня, сарай, гараж, хозблок и так далее, страховщики просят фотографии, они все фиксируют, смотрят и оценивают.
Если это небольшой дом и стандартные условия, то достаточно нескольких фотографий, просто для того, чтобы свериться – а дом действительно не сгорел на момент страхования? Страховые компании пытаются защититься от мошеннических действий со стороны страхователя. Задача страховщика – принять дом на страхование до того, как что-то случилось, а не когда уже что-то произошло, и человек пытается этой страховкой компенсировать свои расходы.
Сейчас очень распространены так называемые декларации – франшизы. Что это значит? Это когда человек берет часть выплат риска на себя. Если в договоре написано, что франшиза равна 100 000 рублей, это значит, что, если дом застрахован на миллион, страховая компания выплатит 900 000 рублей. Человек понимает, что ему выплатят не все деньги, и он тоже несет часть ответственности.
У страхователя появляется чувство причастности и чувство того, что он за это тоже платит из собственного кармана. Многие готовы подписать такой договор, они считают, что в данной ситуации потеря 100000 рублей неприятна, но не критична. А потеря нескольких миллионов, которые стоит дом, критична.
– Когда не выплачивается страховка?
– Если ситуация абсолютно прозрачная и понятная, и в ней происходит то, от чего человек действительно страхуется – то есть, пожар, какой-то ущерб, то у страховщика нет никаких оснований отказать ему в выплате.
Деньги не выплачиваются, только если страховая компания увидела некое мошенничество, или если случай связан с рисками, которые не прописаны в договоре. Бывает, что люди остаются недовольны суммой выплат, но это касается в основном оценки ущерба внутренней отделки.
