Многие считают пенсию слишком грустной темой, чтобы думать о ней заранее. А теперь еще и слишком сложной: с 1 января 2014 года в России изменяются тарифы страховых пенсионных взносов и, как обещают, сам принцип начисления пенсии. Как именно будет выглядеть новая система – неизвестно даже тем, кто работает в пенсионной отрасли.
Собраться на круглом столе в РИА-Новостях и обсудить, что никто до конца не понимает заявленную тему, – дело невеселое, но именно так и произошло, когда решили поговорить о пенсионной реформе в России. Пригласили социологов и сотрудников негосударственных пенсионных фондов, чтобы те дали журналистам информацию, а выяснилось, что им самим полной информации никто не предоставляет.
Более или менее точно известно лишь о том, что у каждого, кто до конца 2013 года не пойдет в отделение Пенсионного фонда и не напишет заявление, что просит сохранить ему накопительную часть пенсионных отчислений в размере 6%, лишится накопительного процента подчистую. Если вы «промолчите», все 100% отчислений вашего работодателя в Пенсионный фонд окажутся во Внешэкономбанке (ВЭБ) и пойдут на выплаты нынешним пенсионерам.
Казалось бы, ясно: надо бежать писать заявление (очереди, если до конца года заявление напишут 30-40 млн человек, лучше заранее себе не представлять). Однако новые формулы расчета пенсии столь туманны, что с нулем в накопительной части можно в итоге получить больше, чем с 6%: если вы отдаете государству все свои отчисления, оно, в свою очередь, начисляет вам больше «баллов» и повышает ваш «индивидуальный пенсионный коэффициент».
Что же делать обычному человеку, если он задумается о пенсии на волне дискуссий о реформе (кстати, далеко не таких громких, как, например, о запрете пропаганды однополых отношений, хотя вопросы начисления пенсии касаются или еще коснутся практически всех, а несчастная пропаганда – все же немногих)?
Переводить свои пенсионные накопления в негосударственные пенсионные фонды? У этого варианта свои плюсы. Например, в случае, если вы не доживете до пенсии (а в России средняя продолжительность жизни такова, что многие не уверены, что достигнут пенсионного возраста), накопленный капитал окажется наследуемым: ваши наследники получат ваш вклад от фонда. Разница в пенсии от ПФР и НПФ может составить 300 рублей – то есть все преимущества заключаются в возможности наследовать накопленные средства.
Правда, думать надо очень быстро: нынешняя реформа налагает мораторий на перечисление пенсионных накоплений в негосударственные пенсионные фонды и обратно до окончания их «акционирования» и вступления в систему гарантирования пенсионных накоплений. Это может занять не один год (есть информация о пятилетнем моратории), поскольку каждый фонд должен дожидаться выполнения этих условий всеми остальными. Смысл акционирования не вполне ясен, поскольку акционеры не будут обязаны платить по долгам фонда в случае его банкротства. Во время моратория все новые клиенты НПФ будут переводить средства во Внешэкономбанк.
Существующие законопроекты по системе гарантирования пенсионных накоплений и по акционированию негосударственных пенсионных фондов еще не доработаны и в Госдуму не поданы: множество сторон не пришли к консенсусу. А вот реформу собираются утвердить уже на текущей осенней сессии, так что она может вступить в силу 1 января 2014 года. Советник президента негосударственного пенсионного фонда Сбербанка Тамара Задорожная призналась, что вообще не понимает, зачем понадобилось всеобщее акционирование НПФ.
Президент негосударственного пенсионного фонда «СберФонд РЕСО» Андрей Неверов объяснил главную сложность: если раньше страховой капитал считался в рублях, теперь учет пенсионных прав будет происходить в «индивидуальных пенсионных коэффициентах» и в баллах. Если вы год работаете с определенной зарплатой, в ваш капитал «капает» не сумма, а баллы, в том числе премиальный балл за каждый год работы сверх 30-летнего стажа.
– Эта система менее прозрачна, чем прежняя, когда можно было, получив «письмо счастья» от ПФР, подсчитать, на что ты можешь рассчитывать на сегодня. Новая система имеет множество мелких коэффициентов, – рассказал Андрей Неверов.
Тонкостей в реформе так много, что вы не предугадаете, какая у вас будет пенсия, пока не начнете ее получать. Впрочем, откуда уверенность, что во всех тонкостях разберутся люди, которые будут эту пенсию вам начислять?
– На первый взгляд, реформа должна стимулировать пенсионеров работать: получается, что одинаковая пенсия будет у тех, кто отработал 30 лет до пенсионного возраста, и у тех, кто отработал 10 лет до и 5 после 60 или 55 лет, – сказал Андрей Неверов. – Так что встает вопрос и о справедливости этого решения, и о наличии ставок для всех желающих работать.
Правда, выясняется, что пенсия при работе после наступления пенсионного возраста будет увеличиваться лишь в том случае, если работающий пенсионер по возрасту вовсе пока откажется получать пенсию и будет получать только белую зарплату. Некоторые эксперты уже заявили, что это ущемляет права работающих пенсионеров.
Минимальный стаж для начисления трудовой пенсии – это еще один вопрос. Речь теперь идет не о стаже, а о количестве накопленных баллов. «Минимальный проходной» обозначили как 33 балла. Если человек работает на МРОТ, то он вправе будет претендовать на страховую часть пенсии только через 22 года стажа.
– Да, я понимаю, надо бороться с тем, что люди получают серые зарплаты – ведь на МРОТ жить невозможно, значит, они получают деньги в конвертах. «Проходные» 33 балла, с которыми вы вообще можете претендовать на трудовую пенсию, получаются, если проработать 15 лет с зарплатой в 15 тысяч рублей, – привел пример Андрей Неверов.
Представим себе санитарку в участковой районной больнице в Брянской области. Ее заработная плата не дотягивает до 15 тыс. руб. когда в два, а когда и в три раза. Получается, что через 30 лет тяжелой работы она получит лишь минимальную пенсию?
Эксперты сходятся в том, что «надо дать гражданам возможность формировать свои пенсионные стратегии». Например, 5 лет работала программа государственного софинансирования пенсии. Новая реформа эту систему приостанавливает, хотя даже подводить итоги ее работы рано: прозрачной она была лишь последние два года. Каждая реформа бьет по доверию граждан, и потребуются десятилетия, чтобы опять заставить заботиться о своем будущем.
У НПФ, сообщила Тамара Задорожная, 20 млн клиентов: значит, люди туда все же пришли (другой вопрос – осознанно ли). Иногда говорят, что всего в России 70 млн работающих граждан, которые имеют накопительную часть пенсии. А по данным НПФ Сбербанка, их всего 40 млн – это люди 1967 года и моложе. Тех, кто родился в 1966 году и раньше, уже давно лишили полноценной накопительной части пенсии: их работодатели отчисляют страховые взносы только на страховую часть.
В итоге, сообщила директор проекта «Человек и деньги» фонда «Общественное мнение» Людмила Преснякова, общественное мнение находится, мягко выражаясь, «в глубочайшем недоумении». Хоть какая-то информированность о том, что в этой сфере происходит реформа, есть у 14% населения России. Лишь 8-9% могут в очень общих фразах сказать, что меняется (чаще всего речь идет о необходимости написать заявление о сохранении накопительной части пенсии). Количество людей, понимающих, что происходит, ничтожно (и понимание может быть кажущимся). «Реформа проходит мимо общества в целом», – резюмировала Преснякова.
За последний год очень выросла доля тех, кто спохватился и решил перенести накопления в НПФ – это четверть из тех 20 млн человек, которые сделали это за многие годы. Это знак недоверия к государству как к накопителю денег: люди думают, что так они сами будут распоряжаться этими деньгами и «спасут их от государства».
По социологическим опросам, лишь 21% работающих людей собирались написать заявление о сохранении 6% ставки накопительной части пенсии. А 28% не собирались ни писать заявление, ни переходить в НПФ. Мотивы очень русские: «все равно все еще сто раз поменяется, все равно все украдут, я никому не верю – ни государству, ни НПФ». У россиян очень короткий горизонт планирования: они и зарплату рассчитывают в среднем на полгода вперед, а не думают о пенсии. Думают люди чаще всего максимум об образовании детей. В отличие от россиян, 85% американцев уже при начале трудовой деятельности – проще говоря, в 18 лет, – составляют пенсионный план и заключают договоры.
