Поскольку доход Елены плавающий (значительную часть составляют гонорары и подработки), появилось правило: «Отложи тысячу с каждого денежного поступления, неважно, идет речь о трех тысячах или о тридцати». Сначала было сложно, мозг сопротивлялся, но месяцев через пять привычка закрепилась. Теперь у Елены есть финансовая подушка, которой хватит примерно на год жизни, даже если она потеряет работу. С этими деньгами женщина чувствует себя гораздо спокойнее, но она – в меньшинстве.
По данным ВЦИОМ больше половины (51%) россиян не имеют сбережений (правда, данный опрос не учитывал средства, которые граждане хранят дома в виде наличных). Это опасная ситуация, так как любой форс-мажор (болезнь, потеря работы, смерть близкого) может дестабилизировать человека без накоплений. Если не поддержат друзья или родственники, придется брать кредит или – хуже того – идти в конторы с микрозаймами (что чревато огромной переплатой и категорически не рекомендовано).
Отсутствие сбережений у россиян связано не только с низкими доходами. Все начинается с внутренних установок. «Многие нынешние россияне с детства, от родителей, усвоили установку „денег нет«, они живут от зарплаты до зарплаты, даже если их доходы позволяют откладывать», – отмечает финансовый консультант Наталья Колбасина.
Наталья Колбасина – финансовый консультант и психолог, автор и спикер тренингов по финансовой грамотности, соавтор и эксперт курса «Кошелек или жизнь», автор книги «Трачу и приобретаю. Как управлять семейным бюджетом, чтобы жить в достатке».
У многих нет доверия к банковской системе, нет понимания, как сберечь деньги от инфляции, есть опасения, что откладывая (кстати, надо еще понимать, на что), придется жестко экономить и лишать себя малейших радостей. Однако и жизнь без финансовой подушки – постоянный источник стресса. Попытаемся понять, как выйти из этого замкнутого круга.
Зачем копить, а вдруг завтра конец света?
В последние месяцы многие об этом задумались… А если не конец? «Ситуация изменится, а ваша необходимость лечиться, отдыхать, лечить зубы, оплачивать детям учебу останется. Что бы ни было вокруг, в финансовой политике семьи мы себе конца света позволить не можем, уверена Наталья Колбасина.
«Нужно понимать, что нынешняя ситуация серьезно отличается от 1990-х годов и вызвана в основном геополитическими причинами. В 1990-е в российской экономике был просто развал – советские связи между предприятиями были оборваны, новые – еще не сложились. Производство в стране не справлялось с обеспечением насущных нужд, а экспорт не приносил доходов на закупки необходимого. В итоге появилось много денег, не обеспеченных товарами, и когда цены „отпустили«, началась гиперинфляция». Если семейное предание сохранило истории вроде «копили на автомобиль – купили стиральную машину», важно понимать, что такое сейчас вряд ли повторится.
Откладывать деньги нужно, даже несмотря на инфляцию и экономические кризисы. В вашей жизни могут случиться непредвиденные обстоятельства, например потеря или смена работы. Искать работу в зависимости от специальности и квалификации вы будете от трех месяцев до года – в это время нужно на что-то жить.
«Копить мы продолжаем, просто делаем поправку на нынешнюю ситуацию. Инвестиции на фондовом рынке сейчас особенно рискованны, – предупреждает Наталья Колбасина. – Основное средство хранения и преумножения накоплений сейчас – банковские депозиты».
Надежнее всего хранить деньги в банках, входящих в Систему страхования вкладов, в первую очередь тех, которые входят в перечень системно значимых.
«Подушка безопасности» – это средства на непредвиденные расходы или на случай сложностей вроде болезни или потери работы, а также источник психологического комфорта.
Трехмесячный доход семьи – минимальный размер «подушки», утверждают финансовые консультанты. Но человеку с опытом экономических проблем (после тяжелого развода, с редкой специальностью, с которой работу ищут долго – высококлассные экономисты, топ-менеджеры, квалифицированные управленцы) для спокойствия может понадобиться целый «матрас», например в сумме годового расхода.
«Подушка безопасности» должна быть в легком доступе, в ликвидных инструментах. Ее определенно не стоит хранить в ценных бумагах, потому что они могут «упасть» в самый неподходящий момент.
Как правило, накопления помещаются на банковский вклад с максимальным процентом из возможных. Дальше про эти деньги вы «забываете» до тех пор, пока форс-мажорная ситуация не наступила.
Если сумма финансового резерва больше трехмесячных расходов, можно рассмотреть варианты хранения в разных валютах. Небольшую часть финансового запаса храните дома (до 10–20%, но смотрите по обстоятельствам, учитывайте текущую ситуацию в экономике).
Важно избегать финансовой паники. Основные проблемы возникают, когда люди не имеют плана на случай форс-мажора и начинают действовать, опираясь на уже неактуальный опыт 1990-х. Например, снимают деньги со счетов из опасения, что «они пропадут в банках», или делают закупки, или большие покупки, потому что «завтра все подорожает».
Все это оборачивается только убытками: при хранении наличных под матрасом будет потерян процент от банковских вкладов, а вещи и техника с большой долей вероятности окажутся слишком дорогими и ненужными. К тому же со временем они устаревают и дешевеют.
«Я увлеклась инвестированием на фондовом рынке во время пандемии. Как раз тогда был бум открытия брокерских счетов в России, – рассказывает Марина С. – Вложила не очень много, сумму, равную расходам на один отпуск, но тем не менее. Вроде бы распределила все правильно: российские и иностранные акции, рубли, доллары. Но после событий 24 февраля российские акции обвалились, доллар подскочил (и многие говорили, что будет расти еще и еще). Я была в шоке от происходящего в мире и махнула на свои „инвестиции« рукой. Между тем, можно было на пике продать валюту и иностранные ценные бумаги. У меня же вместо этого на данный момент минус 50%, часть активов вовсе заморожена. В общем, фондовый рынок – для людей, которые еще и не теряются в непредвиденной ситуации».
Я и так едва свожу концы с концами. Мне нечего откладывать!
Если семья не находится за чертой бедности, ее бюджет почти всегда можно оптимизировать, сократив расходы минимум на 10% без потери качества жизни, утверждают финансовые консультанты. Более того, «наши расходы в 70% случаев не зависят от доходов, но от психологии и привычек», говорит Наталья Колбасина.
Мозг часто воспринимает накопление «на потом» как угрозу нынешнему благополучию – «я должен у себя отнять!» Хотя на самом деле, имея накопления и грамотно разместив их, можно даже заработать. Эту психологическую установку надо менять.
Напомните себе, что помещение денег в подушку безопасности – инвестиция в собственное спокойствие и благополучие. Считайте отложенные деньги «зарплатой самому себе». Подумайте о том, что заставляет совершать лишние траты (например, вы не умеете планировать меню и покупаете полуфабрикаты или заказываете доставку, компенсируете скуку или тревожность покупками одежды и косметики и т. д.) и как сделать жизнь гармоничнее.
Конечно, бывает и так, что доходы семьи реально низкие. Тогда в первую очередь нужно подумать о том, как увеличить их – сменить работу, найти дополнительный заработок, получить от государства все возможные льготы, пособия, выплаты и компенсации.
Уговорили, буду копить. С чего начать?
Начать стоит с определения своей финансовой цели. Если «деньги на черный день» – невдохновляющая абстракция (что справедливо), попробуйте накопить «подушку безопасности» в размере хотя бы 2-3 месячных расходов. Или – если опыта накопления совсем мало – на отпуск или стоматологическое лечение. Если раньше вы ездили на море в кредит, отдых, на который не пришлось занимать деньги у банка, может стать очень вдохновляющим опытом. Полезно сформулировать финансовую цель по модели SMART (конкретная, измеримая, достижимая, не противоречащая другим задачам, ограниченная по времени).
Определившись с целями, разберитесь со своим бюджетом: надо понимать, откуда приходят деньги и куда они уходят. Многие сходят с пути накопления уже на этом этапе: записывать в табличку каждую мелкую покупку под силу не каждому. Кроме того, учет расходов часто связан с неприятными эмоциями: вдруг я обнаружу, что глупо транжирю деньги? Вдруг окажется, что я трачу больше, чем думаю?
Решением может стать позиция исследователя: отнеситесь к задаче с любопытством, без самоосуждения. Уже пара недель анализа расходов даст пищу для размышлений, а месяца через два у вас будет достаточно полная картина. Интуитивно хочется начать «ужиматься» в расходах уже на этом этапе, но повремените с этим.
Если вы преимущественно платите картой, банковские приложения сильно облегчат процесс: там можно посмотреть свои расходы за определенный период по категориям. Также можно проверить счета в разных сервисах: такси, доставка продуктов, расходы на мобильную связь. «Заглянув в приложение „Яндекс.Такси«, я с удивлением увидела, что потратила здесь в прошлом месяце более 12 000, это существенная для меня сумма, – рассказывает Дина М., – при том, что мои поездки обычно стоят недорого, 200–300 рублей, у меня нет детей, я не езжу на дальние расстояния. Такси я брала, когда поздно возвращалась с работы и была чересчур уставшей. Есть о чем задуматься. Например, о смене графика…»
Не стремитесь сразу вести учет расходов слишком детально, чаще всего достаточно 7–10 категорий. В итоге у вас должно сложиться понимание того, сколько денег нужно в месяц на обязательные расходы (жилье, еда, обязательные лекарства, содержание домашних животных), на необязательные и сколько вы можете откладывать.
Затем можно переходить к оптимизации. Это слово и приятнее, и точнее, чем экономия: важно получить то же (или лучшее) качество жизни за меньшие деньги. Ради этого не зазорно использовать скидочные карты, промокоды, акции, «любимые товары», составлять меню на неделю и закупать продукты по списку и использовать другие приемы рационального ведения хозяйства.
«Чтобы заработать деньги, мы тратим время, здоровье, кроме того, работа влияет на отношения в семье, то есть эти четыре сферы жизни взаимосвязаны, – напоминает Наталья Колбасина. – Перед каждой покупкой имеет смысл задать себе вопрос: „Я трачу или приобретаю? Какую выгоду я приобретаю от этой покупки?« Выгода должна быть минимум в двух сферах из четырех».
Так, трата денег на дорогие качественные продукты на самом деле может быть инвестицией в здоровье, трата на образование – инвестицией в собственную квалификацию (и стоимость на рынке труда). А вот трата денег на некачественные вещи или фастфуд – ущерб здоровью, который потребует потом расходов на лечение. «В качестве профилактики можно нарисовать на банковской карте знак вопроса, – советует Наталья Колбасина. – Так, перед оплатой на кассе, вы будете задавать себе вопрос: „Эта покупка мне точно нужна?«»
Очень важно планировать бюджет – на месяц, год или больше, если есть долгосрочные финансовые цели вроде покупки квартиры. Такое планирование поможет закрыть расходы в «пиковые» месяцы, когда траты увеличиваются, а доходы нет – на время отпуска, в тот месяц, когда надо пройти ТО машины и прочее. При заблаговременном планировании «перерасходы» видно, на них начинают откладывать заранее, это позволяет не брать кредит.
Не будьте слишком строги к себе: даже при тщательном планировании бывают досадные промахи. Например, недооценили объем своего багажа, пришлось доплачивать в аэропорту. А можно было бы купить дополнительное место багажа онлайн заранее, вышло бы дешевле. Или хотел сэкономить на такси, пошел домой пешком, попал под дождь, уронил телефон в лужу, пришлось покупать новый. Отнеситесь к таким ситуациям с юмором, можно даже выделить отдельную категорию расходов и назвать ее, например, «налогом для рассеянных».
Лучше всего, чтобы накопление стало привычкой. Для этого процесс должен быть удобным и доведенным до автоматизма. Проще всего откладывать деньги в момент поступления их на счет. Можно использовать банковские копилки, например, откладывать определенный процент от каждого дохода (или расхода) или переводить на накопительный счет фиксированную сумму.
Если ваши доходы нерегулярны, можно поступить как Елена, о которой мы писали выше: откладывать фиксированную сумму с каждого поступления. Либо возьмите за правило переводить деньги от подработок на счет для накоплений, а для повседневных расходов пользоваться деньгами, которые получаете на основной работе.
Старшее поколение состоятельных людей в мире до сих пор часто живет скромно (подержанные машины, товары с распродаж) и знает, что деньги зарабатываются последовательно. Идея «взять от жизни все и сразу» захватывает в основном молодых, которые ориентируются на картинки в соцсетях.
Все серьезно меняется, если ребенок на практике знакомится с каким-то трудом и начинает сам копить деньги на желанную вещь. Как только стоимость дорогого смартфона для подростка начинает измеряться не в деньгах, которые он выпросил у родителей (или получил в подарок от родственников, то есть цены им он не знает), а в часах, которые он лично гулял с собаками (оказывая эту услугу за деньги) или раздавал листовки, он начинает гораздо тщательнее соотносить свои желания и возможности. Ребенок чаще задает себе вопрос: «А стоит ли это того?», начинает ценить и деньги, и свои усилия, и время.
«В начальной школе моя дочка опробовала свою первую „бизнес-идею« – продавать слаймы, – рассказывает Наталья Колбасина. – Она использовала несколько схем, в том числе покупать готовые слаймы и „усовершенствовать« их добавлением ароматов и блесток. Два месяца я наблюдала за ее „бизнесом«, а потом мы сели и посчитали рентабельность – доход и затраты времени. Выяснилось, что доходов „бизнес« не приносит, но занимает силы и время. Ребенок сам решил, что делать мыло и продавать его к восьмому марта гораздо выгоднее.
Существуют специальные финансовые игры, которые помогают приучить себя к формированию сбережений. С их помощью можно приучать к финансовой грамотности и детей. Нейробиологи утверждают, что сама механика игры, где экономия (или накопление) – желаемое действие, может связать работу с финансами с центром удовольствий.
Игра для самостоятельных перечислений:
– каждый день переводим в копилку столько рублей, сколько градусов на градуснике (11 градусов – 11 рублей, можно умножить на 5,10).
Игры с наличными:
– каждый раз, выходя из дома, опускать в копилку по монетке;
– откладывать купюры определенного номинала (например, все двухсотрублевки, которые попали в руки).
Если в игре будет участвовать вся семья, дело пойдет быстрее.
«Залог благополучия – планирование и последовательное достижение целей, – утверждает Колбасина. – Но человек не умеет жить всегда строго по плану. Если, стремясь отложить как можно больше, вы будете постоянно ограничивать себя, будут „срывы«».
Сама Наталья рассказывает, как прожив три года в режиме жесточайшей экономии, в момент, когда удалось вдвое снизить платеж по кредиту, сорвалась: «Стресс уменьшился, и в этот момент у меня произошел „шопинг-угар«, я начала сметать все подряд».
После этого в ее бюджете появилась статья расходов «на удовольствия и спонтанные покупки». «В моем бюджете „фонд радости« занимает 10%, – делится опытом эксперт. – И я знаю, что выделение именно этой статьи расходов часто заставляет людей заниматься структурированием бюджета. Человеку очень важно и приятно понимать, что у него „есть деньги на хорошую жизнь сейчас«».
Коллажи Татьяны Соколовой
