Кредитная история жизни

Говорят, что жить надо так, чтобы не бояться отвечать на звонок с незнакомого номера. К сожалению, не у всех это получается: россияне сейчас должны банкам 4,5 триллиона рублей и 290 миллиардов из них кредиторы не могут себе вернуть. C каждым из неплательщиков работают специалисты отделов взыскания и коллекторы – люди, профессионально требующие денег.

Реклама советует сразу купить, а не копить и не откладывать на завтра то, что можешь приобрести сегодня. На многих товарах можно увидеть наклейки «в кредит», а кредитные менеджеры в магазинах посоветуют, какую зарплату лучше указать в заявке, чтобы шанс получить ссуду стал выше – с каждой успешной сделки они получают процент, около 300 рублей в среднем. Тут уж практически против собственной воли унесешь домой дорогую плазменную панель, которую с получки себе точно не позволил бы. А дальше встает вопрос: «Чем отдавать будем», потом появляется уверенность: «Да чтоб еще раз связался?». Но жизнь взаймы – дурная привычка, и банки стремительно развивают кредитное направление. К тому же, как считает Анатолий Милюков, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков, снижение уровня жизни в стране заставляет россиян покупать не сразу, а в рассрочку.

Лучше по-хорошему

Через пару дней просрочки из некоторых банков звонят, вежливо напоминают об обязательствах, ведь на самом деле о дате очередного платежа можно и забыть, но через несколько недель в игру вступают менеджеры по взысканию задолженности из телефонного отдела. На заре кредитования физлиц эти специалисты не давали нерадивым заемщикам покоя ни днем, ни ночью. Потом звонить в неурочное время им запретили, но с 9 утра до 21 часа от них не спрятаться – если абонент не отвечает, его постараются достать с других номеров.

– У каждого неплательщика – свой менеджер, – Рассказывает Алексей, сотрудник одной из крупных банковских групп. – Проценты и бонусы зависят от числа успешных взысканий. Для менеджеров проводят тренинги, учат правильно разговаривать с должником, психологически на него давить. Во-первых, разговаривать надо подчеркнуто вежливо, потому что агрессия вызывает ответную агрессию, а это клиента никак не стимулирует выплачивать кредит. При этом никогда не употребляют слова «спасибо», «пожалуйста», не спрашивают, удобно ли разговаривать, не говорят «не могли бы вы?», «мы просим» и так далее. Клиента подводят к тому, что именно сегодня он должен идти в банк и расплачиваться. Неплательщик должен чувствовать себя пристыженным и нервничать. Клиенты часто плачут, рассказывают о своих проблемах, приведших к задолженности, все это выслушивается, но разговор опять возвращается к: «Итак, завтра вы оплачиваете две тысячи. Во сколько?». Чтобы закрепить эффект, спрашивают, как именно будет проведена выплата, в каком отделении или банкомате, просят перезвонить на личный номер менеджера, как только деньги «пройдут» чтобы «внести информацию в личное дело». К сожалению, регламент не всегда соблюдается, у нас, например, был внутренний скандал, когда двое сотрудников отдела по работе с просроченными задолженностями звонили клиентам с личных телефонов (разговоры по служебному записываются) и, в лучших традициях 90-х, объясняли собеседникам, что они «попали на проценты», обещали «другой разговор» и утюг на живот.

Алексей рассказал, что, даже не прибегая к прямым угрозам, напугать взыскатели могут материальными потерями. Например, угрожая изъять имущество или недвижимость, чего сделать не могут, если указанная собственность не была в залоге у банка. Или начинают обзванивать родственников: «Поговорите со своим дядей, ведь если он не расплатится в ближайшие дни, вы никогда не сможете получить ипотеку или выехать за границу».

– Придумывают, кто что может, – резюмирует Алексей, – Особенно это действует на людей постарше, для которых вероятным кажется то, что кто-то у них все может отнять, а их выкинуть на улицу. Но сейчас уже многим прекрасно знакомы их права и так просто затерроризировать должника не получится: в случае угроз он позвонит в службу собственной безопасности банка, напишет заявление с просьбой реструктуризировать его долг, а если банк требует полного досрочного погашения проблемного кредита, то подаст на банк в суд, а суды чаще всего идут навстречу физическим лицам. Еще угрожают тем, что подадут в суд за мошенничество, но это тоже маловероятно: у неплательщика должен был быть злой умысел: взял кредит по поддельным документам и не собирался возвращать.

Нестандартные методы

Если неплательщик оказывается несговорчивым, его дело продается коллекторскому агентству. То есть, агентство оплачивает банку либо долг заемщика по номиналу, либо часть долга или выполняет какие-то иные условия и пытается получить деньги уже для себя. По большому счету, коллекторские агентства, «иными методами» работы которых угрожают сотрудники банка, в России достаточно бесправны. Это не полиция, не прокуратура и не судебные приставы, поэтому вторгаться в личную жизнь и жилье они права не имеют, арестовать не могут, угрожать у них нет никаких оснований. Но это направление бизнеса сейчас активно развивается, появляется много вакансий с требованиями вроде опыта работы в силовых структурах, настойчивости и стрессоустойчивости. Некоторые агентства в своей рекламе говорят о «нестандартных методах воздействия на должников», очевидно, подобных челябинскому «креативу»: в 2008 году Геннадий Онищенко демонстрировал журналистам конверты с нарисованными на них черепами, рассылаемые тамошними коллекторами. Адвокат Марина Лукихина советует в случае появления агрессивно настроенных коллекторов не пугаться, обращаться в полицию, если те угрожают и помнить, что никто, кроме правоохранительных органов, да и то лишь при наличии соответствующих документов, вторгаться в ваше жилище не может. Зато это могут сделать судебные приставы – по решению суда, с исполнительным производством на руках, они имеют право забрать имущество в счет погашения долга. По словам Марины, если жаль расставаться со своими вещами, можно обратиться к юристу, который, может быть, найдет огрехи в работе приставов, например, неправильно оформленный исполнительный лист, отсутствие решения о возбуждении исполнительного производства и так далее. Решение этих вопросов потребует какого-то времени, в течение которых можно исправить ситуацию и выплатить долг.

Презумпция виновности

В последнее время все пугают друг друга Бюро Кредитных Историй – колоссальной базой данных, содержащей сведения о якобы всех людях, хоть раз получивших на что-то кредит. Если человек, не выплачивающий долги больше нескольких дней, недель или месяцев попадает в «черный список» БКИ, то ему, вроде как не получить больше ссуды, как ни пытайся. То есть, раз забыл заплатить за кофеварку, не надейся получить через несколько лет ипотеку. Как же тогда люди, которых добросовестными заемщиками никак не назовешь, умудряются получать новые кредиты в других банках?

Во-первых, единого бюро кредитных историй просто не существует. Да, это не государственные, а коммерческие структуры, и их в России десятки. Они собирают и хранят информацию о финансовых обязательствах заемщика и могут передавать ее в банки, с которыми сотрудничают, в суд или самому клиенту. То есть в каком-то БКИ история субъекта (плательщика) есть, а в каком-то нет, централизованной их системы пока нет. Но существует Центральный каталог кредитных историй Центробанка РФ, в котором хранятся справочные сведения о субъектах – титульные листы кредитных историй: ФИО и паспортные данные. Если в этом каталоге сведений о заемщике нет, искать его по БКИ бесполезно. Как же узнать, что написано в вашей истории? Тут есть сложности. Теоретически, введя на сайте Центробанка свой идентификационный код, можно заказать свое «личное дело» на электронную почту. Вся беда в том, что мало кому при оформлении кредита этот код сообщили, поэтому надо обратиться в банк, где кредитовались, с паспортом и сделать аналогичный запрос. Еще один вариант – послать телеграмму с запросом и своими данными по адресу: Москва, ЦККИ. После того как вы узнали, в каком бюро хранится информация о вас, нужно сделать нотариально заверенный запрос непосредственно в БКИ по почте с помощью телеграммы или же придти в офис бюро. По закону в течение 10 дней БКИ обязано отправить кредитную историю заемщика на указанный им адрес. Если с историей что-то не в порядке, то доказывать, что он не злостный неплательщик, придется самому субъекту: ходить в банки, просить у них справки об отсутствии задолженностей, ждать, оплачивать бланки и даже работу операционистов в некоторых банках. Когда невиновность доказана, в следующий раз запросить кредитную историю будет стоить около 500 рублей – бесплатно она предоставляется лишь раз в год. Но, стоит отметить, что при оформлении кредита клиент может давать или не давать свое согласие на передачу его данных в БКИ (это может быть указано где-то в договоре), согласие на передачу данных из БКИ в другой банк тоже дает сам субъект кредитной истории. Поэтому решать, связываться или нет с этой непонятной пока системой, каждый волен сам.

Анна ЗАХАРЧЕНКО