Мы учим детей держать вилку, чистить зубы, одеваться, ориентироваться в метро, читать и писать, при этом тема денег для многих остается табуированной: «Нас этому не учили, и мы как-то справились». Однако, по статистике, только 20% россиян регулярно ведут семейный бюджет, 27% не имеют финансовой подушки, а 38% постоянно занимают у родственников и друзей.
Специалисты по финансовой грамотности убеждены: эти навыки можно сформировать еще в детстве, если давать детям карманные деньги. Это своеобразный тренажер и важный элемент воспитания. Если лишить ребенка карманных денег, в будущем он может наделать много ошибок: польститься на быстрые и легкие деньги – микрозаймы, кредиты, долги или незаконные способы заработать. Главные вопросы о детях и карманных деньгах мы задали маме двоих детей, эксперту Национального центра финансовой грамотности, автору книг и курсов по финансовой грамотности для детей и взрослых, эксперту «СберСовы», «Т-Учебника» Анне Деньгиной. А о духовной стороне вопроса поговорили с отцом восьмерых детей, настоятелем храма Святых бессребреников Космы и Дамиана на Маросейке протоиереем Федором Бородиным.
Чем карманные деньги отличаются от всех остальных?
Карманные деньги – это часть личного бюджета ребенка. Пополняется он из разных источников – это подарки на дни рождения, сдача из магазина, деньги, которые ребенок, например, нашел или самостоятельно заработанные, если подростку больше 14 лет. Карманные деньги – только часть бюджета. Их родители выдают регулярно в небольшом количестве. И это принципиально важно.
Именно регулярные деньги учат ребенка принимать финансовые решения: пополнять копилку, распределять и тратить, делать маленькие регулярные пожертвования. Карманные деньги – это финансовый тренажер, а не бонус за полученную оценку. Если выдавать деньги не системно, а только по просьбе ребенка, мы формируем неверную финансовую привычку.
«Ведь взрослые люди не получают деньги по требованию, у нас есть зарплата, и мы как-то ей распоряжаемся, планируем, чтобы хватило на нужное время. Этому же надо научить ребенка на примере карманных денег, – говорит Анна Деньгина. – Если ребенок живет с привычкой: пришел – попросил, сегодня на мороженое, завтра на канцтовары, это никак не учит его распоряжаться теми ресурсами, которые у него есть».
Объясните ребенку, что формирование бюджета происходит по-разному: например, 1000 рублей подарила бабушка на день рождения, это бывает не часто и следующая сумма такого порядка будет только через год. Есть карманные деньги – другая статья доходов, которые ему дают регулярно, например 300 рублей в неделю.
«Можно садиться с ребенком и расписывать эти суммы в таблице, чтобы он понимал их разницу и значение», – рассказывает Анна Деньгина. Карманные деньги – это не все, что дают родители, а только та сумма, которой ребенок может распоряжаться по своему усмотрению, в отличие, например, от средств на проезд или школьные обеды.
Когда начинать и сколько карманных денег давать?
Оптимальным считается возраст 6–8 лет, когда ребенок идет в школу и становится чуть более самостоятельным. Кроме того, с этого возраста Гражданский кодекс позволяет совершать мелкие бытовые сделки, например самому покупать что-то в магазине.
К начальной школе дети уже могут соотносить стоимость товара с имеющимися деньгами, сравнить цены на одну и ту же вещь в разных магазинах. «Самые первые деньги, которые появляются у детей, могут быть еще не регулярными. Родитель может присмотреться к поведению ребенка, научить его распоряжаться небольшими суммами – 50–100 рублей. Выйти на системный порядок с личными бюджетом и карманными деньгами можно к 9–10 годам», – говорит Анна Деньгина.
В отношении карманных денег есть важное правило: они должны быть дефицитными, то есть их должно быть немного. Это учит ценить ресурсы и сохраняет мотивацию заработать еще. По статистике, первые карманные деньги – это 150-–00 рублей в неделю. «Мы интуитивно понимаем, что это примерно те деньги, которые ребенок тратит на свои «хотелки», кроме того, это та сумма, которую ребенок 6–9 лет может «переварить», – говорит Анна Деньгина. Она подчеркивает, что первые карманные деньги должны быть соотнесены с возрастом и понятны ребенку с точки зрения того, как их потратить.
Есть еще один подход к определению размера карманных денег: 50 рублей, умноженные на возраст: 6 лет – 300 рублей, 7 – 350 и т. д. Ребенок растет, и его интересы меняются, а значит, и сумма карманных денег тоже. Если в семье несколько детей разного возраста, такой подход закрывает вопрос, почему кому-то дают больше. При этом можно определить верхнюю планку, например, сколько бы лет ни исполнилось школьнику, не давать больше чем 500 рублей в неделю. Точно так же родители должны понять, когда они прекратят выдавать деньги – в 14, 18 лет или будут поддерживать ребенка деньгами до конца института? Периодичность тоже должна быть строго определена: оптимально давать деньги один раз в неделю. Если делать это реже, ребенку будет сложнее планировать и распределять. С 10–12 лет можно увеличить промежуток на две недели, далее – на месяц.
– Не уделять внимание финансовому воспитанию: совсем не учить пользоваться деньгами так же неправильно, как ставить деньги во главу угла и уделять этому вопросу слишком много внимания. «Бывает, что все отношения внутри семьи начинают строиться вокруг денег. Деньги – это ресурс, а не приоритет», – говорит Анна Деньгина.
– Не разговаривать про семейный бюджет: неверно не привлекать ребенка к обсуждению финансовых семейных целей и планов. Например: сейчас мы откладываем на отпуск или планируем ремонт, поэтому расходы меняются. Если в семье есть финансовые трудности, нужно честно об этом сказать. Объяснить, почему сумма карманных денег временно станет меньше или денег не будет совсем. «Умение проживать сложности, в том числе финансовые, формирует жизнестойкость. Пусть ребенок увидит, что есть проблема, увидит, как вы ее решаете. Не нужно замалчивать или отдавать последние», – говорит Анна Деньгина.
– Не иметь единой стратегии в вопросе финансовой грамотности: это тоже ошибка. «Родители должны глобально задать себе вопрос – чего я жду от своего ребенка к 18 годам? Главная задача – вырастить независимого взрослого, который в том числе может финансово о себе позаботиться», – говорит эксперт. Для этого нужно постоянно поддерживать финансовое развитие: сначала учим распределять деньги на разные нужды, рассказываем о безопасности, потом рассказываем об инвестициях и рисках, предлагаем подумать о подработке после 14 лет. Если игнорировать все эти шаги, к 18 годам чуда не произойдет.
Как заметить, что в отношениях ребенка к деньгам что-то пошло не так и это вредит его душе?
«Я считаю, что, если у семьи есть возможность, ребенку нужно давать карманные деньги. Все-таки наша родительская задача – вырастить самостоятельного человека, нельзя научить обращаться с деньгами, не давая их совсем. Другой вопрос, что задача родителей вовремя заметить, нет ли у ребенка пристрастия к деньгам, вот это может быть проблемой», – говорит настоятель храма Святых бессребреников на Маросейке протоиерей Федор Бородин.
Он вспоминает неожиданный урок трезвого отношения к деньгам, который получил когда-то от отца – человека на тот момент некрещеного, но глубоко нравственного и чистого. «Мне было лет 6-7. Мы шли мимо храма, и там сидели нищие. Отец достал из кармана мелочь и отдал мне, говоря: «Пойди подай милостыню». А я смотрю, там среди монет металлический рубль, для нас тогда это были серьезные деньги. Я возмутился: «Папа, тут же целый рубль». Он так строго посмотрел на меня и ответил: «Если ты полез в карман за мелочью, чтобы ее подать нищему, а потом пожалел монетку, загляни к себе в душу, там что-то не так». Вот такое хорошее родительское наставление я получил». Батюшка добавляет, что критерием здесь, как, впрочем, и во многих других случаях, должно быть Священное писание. «Апостол Павел говорил: «Умею жить и в скудости, умею жить и в изобилии; научился всему и во всем, насыщаться и терпеть голод, быть и в обилии и в недостатке» (Филипп. 4:12).
Сребролюбие – это такой порок, которому нет предела. Поэтому ребенка нужно научить жить в здоровом аскетизме, не тратить лишнего. В изобилии жить легко, этому учиться не нужно. А вот жить в здоровом недостатке – это может быть намного полезнее».
Почему лучше давать наличные, а не заводить банковскую карту?
Бумажные деньги мы тратим осторожнее, но далеко не каждый взрослый умеет контролировать деньги на карте. Для ребенка это сложно вдвойне. Поэтому первые деньги должны быть только наличные, причем не важно, когда вы стали их давать – в 6 или в 12 лет.
Ребенок знакомится с деньгами постепенно: сначала он чем-то меняется с другом на детской площадке, потом играет в магазин, дальше учится считать настоящие банкноты – оценивать стоимость покупки, забирать сдачу, брать чек и проверять сумму. «Если сразу дать карту, у ребенка создастся впечатление, что деньги – это что-то ненастоящее, не имеющее ценности. Особенно если это не его карта, а мамина, которую дали, чтобы оплатить мороженое», – говорит Анна Деньгина.
Когда ребенок будет чувствовать себя увереннее с деньгами, можно завести ему карту, чтобы он мог сравнить два эти инструмента. Оптимальный возраст 9–10 лет. Устанавливать банковские приложения и заводить электронные кошельки лучше с 11–12 лет. В этом возрасте уже можно познакомить ребенка с правилами финансовой безопасности.
Нужно ли платить за выполнение домашних дел и оценки?
Если ребенок просит дополнительные деньги, предложите ему подумать, как он может их заработать. Ведь так происходит и во взрослой жизни: нужно больше денег – ищем подработку.
Например, если подросток хочет новые модные кроссовки, но у него достаточно обуви, предложите ему продать старую пару, чтобы он смог добавить на новую. Ребенок должен активно участвовать в решении этого вопроса, а не просто выпрашивать у родителей.
Не стоит платить за ежедневные бытовые дела, в которых он и так должен участвовать: мытье посуды или помощь с уборкой. Но можно придумать разовую занятость, например подстричь траву, покрасить забор на даче или починить компьютер соседям.
«Не думаю, что это отобьет желание в будущем помогать бесплатно. Опыт уже выросших детей, которым платили за помощь по дому, показал, что скорее это формирует хорошую логическую связку: ты что-то делаешь своими руками и получаешь за это вознаграждение», – говорит Анна Деньгина. Она подчеркивает, что плата за помощь по хозяйству – это не карманные деньги, а скорее разовая история. Сумма и частота выдачи карманных денег не должны при этом меняться.
Деньгина также подчеркивает, что плохие оценки и споры не должны быть причиной отмены карманных денег. Если учить ребенка обращаться с деньгами, то это надо делать системно.
Платить за оценки тоже ошибка, но, если у ребенка есть цель на что-то накопить, родители могут договориться. Например, если школьник закончит четверть на пятерки, то получит «стипендию» – 1000 рублей. С оговоркой, что эти деньги идут строго в копилку.
Как научить ребенка тратить, копить и планировать бюджет?
Чем ребенок старше, тем больше карманных денег он получает – и тем выше ответственность за то, как он распоряжается своими средствами. «Взрослые распределяют свои доходы – это я буду тратить, это копить, это пойдет на образование и так далее. Деньги так или иначе распределяются по каким-то целям. Естественно объяснить это ребенку», – говорит Анна Деньгина. Можно завести дома три разные банки или взять три конверта, подписать их и наглядно разложить деньги.
Если принять общую сумму, которая оказалась у ребенка, за 100%, примерно 80% уходит на траты, 20% на накопления. Из 80% на траты мы возьмем что-то на ежедневные «хотелки», например на конфеты в школьном буфете, игрушки, канцтовары. Накопление тоже можно делить в зависимости от целей: большая мечта – велосипед или поход в кино с друзьями на выходных.
Около 10% от трат можно предложить ребенку направить на благотворительность. Это приобщает ребенка к миру добрых дел и закрепляет привычку на всю жизнь. Так он поймет, что даже небольшой суммой можно эффективно распоряжаться и приносить пользу.
Если ребенок еще маленький, начните с самого простого: в кошельке у тебя есть деньги, которые ты тратишь, в копилке ты деньги копишь. Ребенка постарше можно научить чертить таблицу и вносить туда свои траты, анализировать, удалось ли что-то отложить, какие были ошибки. Распределение денег – это навык, который сохранится на всю жизнь, если уделить этому немного времени на старте. Контролировать траты или нет, решают родители. «Я не сторонник такого подхода. Если вы решили давать карманные деньги, подразумевается, что какая-то их часть уйдет на «хотелки». Если я вижу, что ребенок тратит все деньги на донаты в игры, конечно, это повод поговорить. Но контролировать каждую покупку – странно», – говорит Анна Деньгина. Кроме того, есть история про безопасность и вредные привычки, но тут скорее речь о мягком контроле и здравом смысле. Доверие со стороны взрослых в вопросе карманных денег так же важно, как и ответственность со стороны ребенка.
Коллажи Татьяны СОКОЛОВОЙ
