Как помочь семье, которая попала в кредитную кабалу? Что нужно сделать, чтобы полностью расплатиться с долгами? Разбирался наш корреспондент.
Корреспонденту сайта «Милосердие.RU» пришло письмо. С разрешения автора приводим его целиком, опустив узнаваемые подробности:
«В течение 2-3 лет мой муж обзавелся несколькими кредитными картами одного банка на бытовые цели. Он брал их, так как был спад в его основной деятельности, а за квартиру платить аренду надо непрерывно, не говоря уже о еде, лекарствах, кружках для детей. Как только он понимал, что мы что-то не тянем, он лез за кредиткой. Потом старая машина стала сыпаться под нами, и он принял решение взять машину в кредит, опираясь на то, что появилась стабильная работа. Машина нам нужна и для перевозки детей, и для работы. Но с основной работой начались проблемы, а платить и по картам, и за машину нужно. У нас трое детей. Работаем оба. Моя зарплата 40 000 рублей, официальная зарплата мужа – 35 000 рублей. Но в месяц за квартиру, машину и по всем картам он должен отдавать 85 000. Муж подрабатывает, как может. Одежду и обувь и детям, и нам отдают друзья. То есть это не является статьей расхода. Мы должны по мелочи всем друзьям, начальнику на работе и т. д. Этот замкнутый круг надо попытаться разорвать».
Выход автор письма видит в том, чтобы взять в долг, возможно, у частных лиц, большую сумму без процентов: «Мы бы либо полностью погасили долг банку, либо закрыли две из пяти кредитных карт, это 150 000 рублей, а остальное взял бы на себя банк, занимающийся рефинансированием долгов. Но банк не может взять на себя все наши пять карт (такие у них правила), а у других банков еще более трудновыполнимые требования».
Единственный ли это вариант? Какие шаги нужно предпринять семье, чтобы выбраться из кредитной ямы? За ответами на эти вопросы наш корреспондент обратился к специалистам. Вопрос о том, зачем банк дает очередную кредитную карту заемщику, который не расплатился по предыдущим, оставим за скобками. Решение, выдавать ли клиенту очередной займ, принимает банк, у каждого банка по этому вопросу свои внутренние правила.
Рефинансирование как выход
Для начала мы обратились за комментариями к банковским специалистам. Заместитель начальника управления потребительского кредитования ВТБ24 Дмитрий Поляков:
«Прежде чем брать на себя кредитные обязательства, клиент должен просчитать свою платежеспособность на несколько лет вперед. Как минимум – на срок выплаты кредита. В жизни может случиться всякое, и на случай потери источника основного дохода обязательно нужно иметь некую «подушку безопасности». Это позволит оптимизировать свои траты и урегулировать ситуацию с долгом хотя бы на 2-3 месяца.
Если заемщик выплачивает несколько кредитов без просрочек, то можно найти вариант с их рефинансированием, объединив кредиты в один. Такая процедура позволит упросить процесс погашения, увеличить срок кредита и снизить ежемесячный платеж. Кроме того, задолженность можно перевести из карточных кредитных договоров в договор по кредиту наличными. Это также поможет уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку.
Если заемщик уже оказался в затруднительной ситуации и допустил просрочку, то ему следует обратиться в банк и попросить о возможности реструктуризации проблемного кредита. Таким образом, банк может «растянуть» срок погашения кредитов для уменьшения ежемесячных платежей».
Член совета директоров «Океан Банк» Олег Покровский:
«На мой взгляд, способ, предложенный автором письма, является единственным и самым разумным. Искать кого-то, кто даст в долг без процентов, и на эти деньги погасить максимум кредитов, начиная с самых дорогих. Но это возможно при условии, что семья не только найдет ресурс, чтобы погасить долги, но и сделает выводы по итогам истории».
Реплику эксперта про выводы, которые можно сделать из «кредитной истории» – запомним. Где же изыскать ресурсы для погашения долга? Взять еще один кредит? Но человеку, который продолжает брать кредиты, никакое рефинансирование не поможет. А частные лица почему-то не торопятся давать в долг таким людям. Как правило, все платежеспосбные знакомые уже что-то дали и ждут возвращения, друзей все меньше, долгов все больше. Может быть, обратиться в благотворительный фонд?
Благотворительный фонд не поможет
Президент фонда «Волонтеры в помощь детям-сиротам» Елена Альшанская:
«От подобных историй часто страдают семьи, но социальными проблемами, связанными с кредитами, никто отдельно не занимается. Контроля в этой области тоже нет, никто не может запретить взрослому дееспособному человеку взять кредит, залезть в долги и жить не по средствам.
У органов опеки никаких претензий скорее всего не возникнет, внешне у автора письма все хорошо. Кто может помочь? Кто-то, кто сможет достучаться до сознания этих людей, возможно, психолог, или какой-то взрослый ответственный человек из ближайшего окружения семьи. В ситуации, когда человек еще не дошел до точки понимания, что у него проблемы, повлиять на его сознание может только тот, кто является для него авторитетом.
Благотворительные фонды тут не помогут – во-первых, ни одна организация не будет работать с клиентом, который не видит своей настоящей проблемы, а во-вторых, где гарантия, что погасив этот долг, семья не возьмет новый кредит?»
Президент фонда «Волонтеры в помощь детям-сиротам» Елена Альшанская. Фото: диакон Андрей Радкевич
Гречка, макароны, трамвай
В поисках выхода из ситуации мы обратились к «коллективному разуму». Тема кредитов вызвала в соцсетях живой отклик. Знакомый, купивший айфон ценой в несколько зарплат, или человек, у которого выплаты по кредитам превышают доходы, как оказалось, есть у каждого:
«Допустим, я захотел дорогой планшет. Взял кредит. Но пока я его не выплачу, больше ничего в кредит брать не буду и постараюсь быстрее отдать. Но у меня нет детей и приличный заработок, выплатить кредит для меня дело пары месяцев. Хотя я все же предпочитаю копить и сто раз подумаю, нужна ли мне именно эта вещь и зачем».
«Люди привыкают жить не по средствам, привыкают, что «могут себе позволить», а когда наступают последствия, даже не думают менять привычки. Влез в долги? Гречка, макароны, трамвай! Но вместо этого люди начинают совершать какие-то лихорадочные действия, перезанимая, оформляя новые кредиты, чтобы расплатиться со старыми, и очень убедительно аргументируют: если отдавать в счет кредита 70% зарплаты, тогда на кафе не хватит».
В том, что герои текста смогут найти частное лицо, готовое дать 150 000 рублей в долг беспроцентно и на неопределенный срок, пользователи соцсетей очень сомневаются, но с идеей найти ресурсы, для того чтобы закрыть самые большие кредиты, а потом рефининсировать оставшиеся, согласно большинство.
«Основная проблема в том, что автор письма и ее муж не видят проблемы. «Этот замкнутый круг надо попытаться разорвать» Попытаться! Нет, это не замкнутый круг, это вы вляпались по уши, и надо срочно выбираться. Как только они признаются себе честно в том, что происходит, они перестанут видеть решение в том, чтобы еще где-то удачно занять и перезанять, а будут сокращать расходы и подрабатывать».
Что же предлагают блогеры нашим героям?
– Критически оценить свои расходы. Снизить уровень потребления, упростить быт, отказаться от платных кружков, есть только дома.
– Больше заработать. Сменить работу или взять подработку?
– Продать все, что возможно. Самым вероятным кандидатом на продажу названа машина.
Мы помним о том, что машина нашим героям нужна для бизнеса но, учитывая то, что он нерегулярен, коллективный разум выступает за то, что жить без машины – гораздо дешевле. Купить подержанную дешевую машину на период долгов или ездить на такси при наличии заказов, по мнению блогеров, куда выгоднее, один из них даже предложил практический механизм:
«Заемщик самостоятельно находит покупателя для своей кредитной машины и вместе с ним обращается в банк с просьбой о досрочном погашении кредита. Покупатель погашает кредит продавца-заемщика путем перечисления средств на расчетный счет банка. Банк выводит автомобиль из реестра залогового имущества. Заемщик, получив на руки паспорт транспортного средства, обращается в отделение ГИБДД для снятия автомобиля с учета и затем заключается договор купли-продажи авто. Можно сделать это самостоятельно, а можно перепоручить продажу авто банку».
– Привести расходы в соответствии с доходами. Кружки для детей – только бесплатные. Если второму ребенку уже есть 3 года, можно кружки и сад оплачивать материнским капиталом. Будет существенная экономия. Нашлись пользователи, которые оплачивают детсад с помощью материнского капитала. В структуре расходов автора – существенная сумма.
– Получить статус малоимущих и получать материальную помощь и льготы. Объем помощи зависит от возраста детей и официальных доходов.
Все семьи похожи?
Как выяснилось, экономить и рассчитывать семейный бюджет умеют далеко не все пользователи. Многие уверены: «Сколько бы ни заработали, потратим все». Поделиться секретами выживания согласились несколько семей с 3-4 детьми.
«Без «коммуналки» и расходов на одежду на 20 000 с тремя детьми в Москве жить можно. Но более-менее комфортная жизнь начнется от 35000 рублей в месяц, в этом случае иногда можно себе позволить платные радости. Если детей четверо и старшему лет 15-16, то нужно добавить еще примерно10 000 рублей, 30000 – 45000 соответственно. Но если кто-то заболеет, это моментально выбивает из бюджета».
«Нас четверо: двое детей, двое взрослых и бабушка. В городе с квартплатой и своими овощами получается 30000 – 45000. Меньше 1000 рублей в день у нас получается только летом на даче, там продукты дешевле».
В семье моих знакомых москвичей – четверо детей, старшему ребенку 16 лет, оба родителя работают. «У нас на хозяйство уходит 1500 рублей в день, включая карманные деньги тем, кто учится далеко, проезд и прочие ежедневные траты. Из расходов еще 10 000 рублей коммунальные платежи, оплата за детсад, детские занятия, интернет. На все это уходит зарплата мужа. Сейчас и мою приходится добавлять. Раньше она шла только на дополнительные нужды типа подарков, больших одежно-обувных трат и на лето копилось по чуть-чуть».
Чтобы сократить расходы, эта семья могла бы отказаться от платных кружков для детей, это сэкономило бы почти 10 000 рублей, и постаралась бы сократить ежедневные расходы. Хотя мама признается, что в этом случае «пришлось бы больше бегать по магазинам, гораздо больше готовить и почти не есть мяса», но перспектива залезть в долги пугает эту семью гораздо больше.
В семье других моих знакомых 7 детей, старшему 19 лет, младшему 4 месяца.
На еду в этой семье уходит 10 000 – 12 000 рублей в неделю. На бытовую химию и памперсы – еще 5000 рублей в месяц. На занятия и кружки для детей семья тратит около 40 000 в месяц. Старшеклассник готовится к поступлению в вуз, на это уходит 2 500 за урок. У всех детей дополнительный английский, музыка, бассейн, акробатика. Старший ребенок – студент, подрабатывает. Родители дают ему 1000 рублей в неделею и кормят. Остальное – сам.
Взгляд психолога
Ясно, что в семье, попавшей в кредитную кабалу, проблемы не только экономические. Комментирует психолог Глеб Слобин:
«Как показывают соцопросы, люди, причем мужчины чаще, чем женщины, не готовы оперативно, в соответствии с быстро меняющимися экономическими условиями, сокращать свои расходы. Причин несколько:
– страх изменений к худшему, желание сохранить существующее положение вещей, уклад жизни;
– сокращение расходов воспринимается как подтверждение своей неуспешности, своего рода удар по самооценке;
– надежда на улучшение ситуации, часто неоправданная;
– неумение управлять своими желаниями, отделять «необходимое» от «желаемого».
Кроме того, в нашей культуре адаптация к меняющимся условиям как стратегия больше «подходит» женщинам. От мужчин ждут (и сами они от себя тоже требуют) преобразования (изменения, преодоления, борьбы, наконец) внешних условий, поэтому сокращение расходов воспринимается как «отступление», проявление беспомощности, слабости, а это для мужчины «плохо».
Похоже, что муж автора письма, попробовав раз такой способ решения проблем, как «жизнь в кредит», «втянулся». Действительно, кредит дает приятное переживание, которое можно назвать «я могу»: могу то, что мне или семье сейчас нужно; могу то, что я должен; могу то, что я хочу. Это переживание очень важно для любого человека, поэтому так легко, живя в кредит, потерять чувство меры, утратить контроль.
Надежда живет в душе любого человека, отказ от нее иногда равносилен душевной смерти, поэтому любые улучшения, даже самые маленькие, непроверенные, иллюзорные, человек склонен преувеличивать, воспринимать как тенденцию, имеющую надежное продолжение. К сожалению, эти надежды не всегда оправдываются.
Психолог Глеб Слобин Фото с сайта vk.com
В этой ситуации обращает на себя внимание описание того, кто принимал решение: «он лез за кредиткой; он брал их; муж обзавелся; он принял решение». Вероятно, окончательное решение принимал действительно муж. Но что происходит, когда возникают проблемы? Давайте вчитаемся: «работаем оба; муж подрабатывает, как может; мы должны по мелочи; круг надо попытаться разорвать» (читай-нам). Иными словами, ответственность распределяется на двоих, может, у кого-то больше, у кого-то меньше, не столь важно. Важно то, что в описании ситуации чувствуется единство, взаимоподдержка, желание носить тяготы другого, а не упрекать его в его ошибках. Часто трудности становятся поводом к разобщению супругов, взаимным упрекам, недовольству и ссорам, что, конечно же, скорее препятствует решению тех же финансовых проблем, отнимая душевные силы, заставляя людей еще глубже и больнее переживать свои реальные или мнимые ошибки и увеличивая их страхи и обиды.
Очень важно сохранить чувство сопричастности своему супругу, проявить милосердие и великодушие, предложить помощь и поддержку – вот те способы, которые реально помогают выйти из тупика, разорвать замкнутый круг, сохранить радость и уважение в отношениях и двигаться дальше».
