Большинство людей не дает пожертвований не потому, что их обуревает жадность, и не потому что денег нет, а потому что лень куда-то идти и что-то там заполнять. Могут ли электронные деньги устранить эту проблему?
Для начала – несколько слов о природе электронных денег вообще.
Прежде всего, стоит понять, что это не совсем деньги, а просто именные знаки, некие обязательства разных лиц, физических и юридических, перечислить средства туда или сюда. До некоторой степени их можно сравнить с тем, чем были бумажные деньги в момент своего зарождения, когда они были не настоящими денежными знаками, а лишь номинальной заменой звонкой монеты, и рассматривались как некоторый долг человека однажды расплатиться золотом или серебром, а не как самостоятельная ценность. Похожую роль играли до некоторой степени в свое время и безналичные деньги, в тот период, когда за каждой безналичной операцией следовал тот или иной переход из рук в руки или из одного сундука в другой соответствующего количества наличности.
Теперь такого рода указателями на деньги стали электронные денежные знаки. Одна единица Яндекс-денег не является одним российским рублем – она лишь волевым решением руководства к нему привязана и ему равна. Это необходимо понимать – мгновенный перевод некоторого количества Вебмани на счет любимого фонда не означает, что необходимая сумма сразу появится у фонда на счету в банке, а лишь то, что система взяла на себя обязательства эти деньги в такой-то срок перевести. Иногда это происходит мгновенное, иногда через некоторое время, но забывать о такой особенности электронных валют не следует.
Некоторым исключением тут является система PayPal, работающая с настоящими, там называемыми «фиатными» денежными знаками в электронном виде.
Следующий вопрос касается не сущности электронных денег, а скорее того, что обычно называют этими словами, а называют так несколько довольно разных сущностей. Во-первых, именно электронные валюты сами по себе. Такие как Яндекс-деньги или условные, но обмениваемые на реальные рубли, дензнаки из компьютерных игр. Во-вторых, так называют деньги, которыми расплачиваются в электронных сетях при помощи пластиковых карточек, используя технологии интернет-эквайринга на различных сайтах. В-третьих, к электронным деньгам относят в быту разного рода способы пополнить тот или ной счет, используя загадочные устройства – мобильный телефон или терминал оплаты.
Сейчас граница между первым, вторым и третьим уже довольно условна, можно запросто привязать карточку к счету в яндекс-деньгах, балансу мобильного телефона или счету в терминале Qiwi, но тем не менее, эта разница есть и не всякая система позволяет быстро и просто перейти от виртуальных денег к реальным.
Иногда также в электронные деньги записывают простые расчеты по безналу с помощью глобальной сети и разного рода программ банк-клиент. Но это иная сущность, напрямую работающая с реальными, хотя и безналичным деньгами.
Также к электронным деньгам относятся разного рода предоплатные карты – топливные или подарочные, но в этом тексте я не буду их касаться, они мало распространены в благотворительной сфере.
Плюсы электронных денег довольно очевидны: они не ветшают, не требуют физического пространства, с ними не бывает проблемы «нет мелочи» или сдачи с крупной купюры, их невозможно забыть в такси, пропустить купюру при пересчете. Электронные деньги позволяют совершать платежи, никуда не ходя и не совершая никаких лишних действий, – нажал несколько кнопок, и покупка сделана. Причем, в отличие от прямого безналичного расчета через личный кабинет на сайте банка, не нужно заполнять кучу полей с реквизитами, потея от страха перепутать цифру в расчетном счете.
Особенно важным представляется главное преимущество электронной наличности – малые энергозатраты человека при использовании – для собирающих пожертвования некоммерческих объединений и просто нуждающихся граждан. Большинство людей не дает пожертвований не потому, что их обуревает жадность, и не потому что денег нет, а потому что лень куда-то идти и что-то там заполнять.
Учитывая, насколько сейчас в России в силу разных причин общественная активность ушла в интернет с улиц и предприятий, вопрос наличия у организации способов электронного приема пожертвований стал принципиально важным. Без этого, если говорить прямо, довольно значительные денежные потоки могут просто пройти мимо расчетного счета и масса хороших, добрых дел останется не сделанной.
Итак, если у вас есть организация и у нее есть сайт, то для того, чтобы у вас появились электронные деньги, есть несколько путей.
Один путь чрезвычайно прост и быстр, но плох стратегически. Этот тот путь, которым идет частные сборщики, открывая счета в различных платежных системах. На сайте даются номера кошельков директора фонда или иного доверенного лица в различных системах, сбор фактически идет на эти кошельки, откуда средства выводятся уже на счет организации. Это чрезвычайно просто – завести кошелек занимает десять минут даже в случае мудреных WebMoney, а во всех прочих вариантах – вообще малозаметные промежутки времени. Для физических лиц, как правило, существуют готовые простые формы для размещения на сайте или в блоге своего рода «виртуального терминала», для работы не требуется ровным счетом никаких специальных знаний или навыков. Инструкции просты настолько, что в них способны разобраться провинциальные библиотекари, ранее компьютера в глаза не видевшие. Работа упрощена до предела, не требуется ровным счетом никакой авторизации, кроме емейла и пароля, в некоторых системах – также каких-то ключевых файлов.
Но именно этой простотой и доступностью, фактической анонимностью, этот путь и плох. Помимо того, что за вывод средств с такого кошелька, то есть за то, чтобы превратить чьи-то обязательства в реальные деньги, придется заплатить комиссию, сами по себе пожертвования непрозрачны и никакой ответственности, кроме моральной, владелец кошелька, в общем-то, не несет. Зачастую сложность в разоблачении прямых мошенников связана именно с этим: ну, собирает некто виртуальные средства на виртуальный кошелек, обещая передать их нуждающемуся человеку. Доказать противоправность его действий можно будет только сильно позже собственно момента совершения оплаты, когда средства будут обналичены и истрачены точно не на то, на что обещал владелец кошелька в момент сбора, причем владельца еще надо надежно идентифицировать, что также не является вполне простой процедурой. Бесконечные скандалы в соцсетях с разного рода частными сборщиками, использующими личные счета – прямое тому подтверждение. Чем это чревато в длительной перспективе – можно ознакомиться, изучив историю волонтерской группы «Капля Жизни».
В то время как привязка электронного кошелька в счету юридического лица, хотя и дается куда большим трудом, но зато дает и все выгоды работы юридического лица – значительно более весомую декларацию серьезности намерений, четкую юридическую локализацию и привязку к конкретным людям, что по идее должно вызывать больше доверия. Впрочем, это несколько сторонняя тема, мы же вернемся к электронным деньгам как таковым.
Кроме сложностей презентационного характера, работа через счета физических лиц исключает возможность использования средств интернет-эквайринга, то есть переводов денег с пластиковых карточек через интернет. Договора интернет-эквйринга заключаются только с юридическими лицами. Да, через личные кабинеты различных банков люди смогут переводить деньги напрямую на счет физического лица, собирающего пожертвования, но это гораздо более сложная и неудобная процедура, нежели перевод денег с карточки лицу юридическому, которая требует лишь заполнить несколько полей цифрами непосредственно на сайте-агрегаторе.
Точно также для физического лица закрыт и путь сбора через терминалы иначе как на личный кошелек или номер сотового телефона.
При выводе любых средств с личного кошелька придется платить комиссию. Она бывает разной – скажем, обналичить Яндекс-деньги стоит от двух процентов от суммы в зависимости от способа.
При работе юридического лица с электронными платежными системами, разумеется, необходимо подписывать договор и встраивать их формы на сайт. При этом, в отличие от работы с физическими лицами, для лиц юридических не предусмотрено инструкций, понятных районному библиотекарю или сельскому священнику, для их активации нужен человек хотя бы с начальными навыками в веб-программировании, знания HTML на уровне пользователя livejournal уже будет недостаточно – это надо учитывать при начале работы.
И здесь возникает первая сложность: электронных валют довольно много, и подключение каждой из них индивидуально, и требует отдельного времени и того, кто заключает договора, и того, кто работает с техническими протоколами. А значит, дополнительных денежных затрат, которые НКО себе как правило позволить не могут, особенно на начальном этапе работы.
Точно также отдельных усилий и дополнительных вложений потребует заключение напрямую с банком договора интернет-эквайринга (которые еще не всякий банк предоставляет). Банки, а особенно крупные с государственным участием, вроде Сбербанка, в работе с небольшими клиентами зачастую неповоротливы и неторопливы. Конкретный клиент для них значит на фоне безумной массы прочих достаточно немного, и зачастую остается без должного внимания, все процессы происходят медленно и печально, в поддержку трудно дозвониться и так далее. Надо также учитывать, что и процесс интеграции на сайт в случае работы напрямую с банком технически еще сложнее, чем подключение платежной системы.
Ну и работу с терминалами и смс-агрегаторами также не нужно сбрасывать со счетов, она тоже требует времени, затрат умственной энергии и денег на обеспечение этих процессов.
Первый шаг, который логично сделать, до того, как заниматься непосредственно подключением платеженых систем – договориться о регистрации Вашей организации на сайте blago.ru или подобном ему, который предоставляет благотворительным организациям услуги по удаленному приему электронных пожертвований с пластиковых карточек и еще несколькими способами. Это делается довольно быстро, и не требует особых технических знаний.
Поскольку спрос всегда рождает предложение, то избежать лишних усилий и трат времени предлагают посреднические компании, позволяющие через единый договор и единую техническую форму получать платежи с самых различных систем – в обмен на процент от платежей, разумеется. Такого рода компаний немало – РБК Мани, Робокасса, Интеллект Деньги, Деньги Мэйл.Ру и так далее, трудно сказать, какая из них «самая лучшая». При выборе стоит обратить внимание на следующие параметры
– сколько и каких способов предоставляет данный посредник для получения денег. С одной стороны, очень важно, чтобы была возможность использовать самые распространенные системы – перевод с пластиковых карточек, Яндекс-деньги и WebMoney, а также получения средств через терминалы, СМС и салоны сотовой связи. С другой стороны, важно, чтобы и системы менее известные не были в забвении – через них тоже возможны поступления, и даже довольно значительные.
– какой процент взимает данная компания, и насколько она готова снижать его по тем или иным причинам – для НКО, ради благотворительности, в связи с повышением оборотов и так далее.
– каков технический протокол подключения – насколько он сложен и насколько он надежен, тут вам понадобится технический специалист.
Я не буду рассказывать, чем разные посредники отличаются друг от друга – они мне за рекламу не платят, да и у читателей наверняка свои головы на плечах есть. Этот рынок довольно стремительно развивается, появляются новые игроки, в том числе региональные, с новыми идеями и предложениями. Просто советую внимательно изучать несколько предложений, а не соглашаться на первое попавшееся и помнить, что от предложения что-то в договоре поменять вы ничего не теряете: самое страшное, что случиться – договор останется без изменений. А если избранный вами (например, за дешевизну) посредник не предлагает какой-то важной услуги – подключите второго ради именно этой услуги. Никто не может вам запретить заключать два договора одновременно.
Ну, а после того, как все будет сделано и получение пожертвований налажено, можно начинать спокойную методичную работу – переходить к сотрудничеству с платежными системами напрямую – отдельный договор с Яндекс-деньгами (кстати, в Яндексе для заключения такого договора требуют, чтобы общая сумма пожертвований в месяц через Яндекс была не менее 200 тысяч рублей), отдельный сWebMoney, отдельный с каждой из систем. Вам будет уже некуда торопиться, а затраты в результате сильно снизятся. Посредники обычно берут от 3 до 5 процентов с платежа (в зависимости от системы), а напрямую комиссии составляют в большинстве случаев от одного до трех процентов. Причем чем распространеннее система, тем ниже тарифы.
Отдельно стоит упомянуть про работу с плательщиками из-за рубежа. Поминавшаяся тут система PayPal – самая крупная международная система такого рода, в России работает с довольно большими сложностями, подключение к ней требует длительных переговоров и хорошей технической подготовки. Если что, инструкция есть здесь. Если вы ее поняли, то можете действовать. Также Pay Pal берет большие комиссии – помимо примерно 4 процентов с каждого платежа еще примерно 30 центов.
Есть и специальные посредники для работы с зарубежными пластиковыми карточками. Основных на настоящий момент два – Хронопэй и Ассист. Обе они работают вполне стабильно, берут примерно равные проценты и предоставляют примерно равные возможности. Обе системы, кстати, также выступают как посредники при переводе Яндекс-денег, Вбемани и еще нескольких электронных валют. Заранее можно сказать, что все переговоры с ними о снижении комиссионных сборов достаточно бессмысленны. Дмитрий Даушев из WWF (признан в РФ нежелательной организацией и иноагентом) когда-то долго добивался подобного снижения и добился – на целых 0,2 процента или около того. Потому что деньги, отправляемые из-за рубежа проходят неизвестно сколько посреднических руки и даже небольшое снижение имеет для каждого из посредников принципиальное значение.
Я не рекомендую использовать эти системы для приема пожертвований внутри России – в этом случае их работа, по нашему опыту, не отличается стабильностью, да и комиссии у них выше, чем у чисто российских посредников.
