Правда ли что люди с инвалидностью входят в черный список и никогда не получат кредит в банке? В ситуации разбирался наш корреспондент.
Поводом для этой публикации послужил пост в соцсетях. Блогер жаловался на то, что банк, который прислал ему sms: «Вам одобрен кредит», почему-то отказал в выдаче кредита, когда клиент явился в банк лично. Автор заметки считает, что причина в том, что он приехал в банк на инвалидной коляске.
От чего зависит – дадут ли инвалиду кредит? Какие факторы учитываются: группа инвалидности, источник дохода, наличие ценной собственности? Много ли случаев, когда кредиты выдаются, например, колясочнику? Какова вероятность отказа при таком обращении?
Но вполне логично рассуждать итак: инвалид уязвимее здорового человека. Сегодня может работать, а завтра попасть в больницу с обострением заболевания. Требовать долг с него – неэтично? Или перед банком все равны?
Вопросы, которые вызвала публикация в ЖЖ, я направила в пресс-службы четырех банков. А в ожидании ответа набрала номер справочной «Сбербанка». Вот что ответила оператор Надежда:
«Клиенту нужно обратиться в отделение «Сбербанка» и заполнить заявку. Кандидатура каждого заемщика рассматривается индивидуально».
Из четырех банков на вопросы ответил только один.
Виталий Сухинин, эксперт пресс-службы ВТБ24:
«В банке обслуживается достаточно большое количество клиентов с ограниченными возможностями, которые являются держателями банковских карт, вкладчиками, заемщиками, обслуживаются как индивидуальные предприниматели или пользуются другими услугами. Для нас единственным фактором, который влияет на принятие решения о выдаче кредита, является платежеспособность заемщика и его уровень дохода».
Интернет, между тем, наполнен информацией о том, что инвалидам кредиты не выдают, а если все же выдают, то смотрят на группу инвалидности и наличие источника дохода. Людям с инвалидностью III группы, которую легко скрыть, получить кредит еще можно, а колясочнику – точно откажут. А еще инвалиды якобы «попадают в группу риска из-за высокой вероятности невозврата долга».
Коллега, журналист экономического издания, сказал, что на ответы из банков мне едва ли стоит рассчитывать, ведь скоринг (критерии получения кредита) – самое тайное знание, которым обладает банк. Но, к счастью, нашелся эксперт, который приоткрыл завесу этой тайны.
Олег Покровский, член совета директоров «Океан Банк».
– Истории, о том, что человеку пришла sms: «Для вас предварительно одобрен кредит на 500 000 рублей», он приходит в банк, заполняет документы, а ему отказывают, встречаются сплошь и рядом. Нужно понимать, что такие sms – просто маркетинговый ход.
Решение о выдаче кредита в крупных банках, как правило, принимается автоматически. Человек заполняет достаточно длинную анкету, так называемую скоринговую карту, каждый пункт которой имеет свой вес. Живет в Москве более 10 лет – плюс 10, состоит в браке – плюс 5. И минусы есть, например, за каждого несовершеннолетнего ребенка – минус 15. В итоге получается цифра, внутренний рейтинг. Клиенту он не раскрывается. В каждом банке есть определенные правила. Например, больше 100 – выдавать, меньше 80 – не выдавать, а между 80 и 100 – на усмотрение сотрудника. В каждом банке эти правила свои.
Так что открытие займа – процесс автоматический. Человек заполняет анкету, программа рассчитывает, можно ему давать кредит или нет. Вопроса о его здоровье, о том, является он инвалидом или нет, в стандартных скоринговых картах нет.
Вопрос о здоровье может возникнуть, когда человек берет долгий кредит, например, ипотеку, тогда многие банки просят его заключить договор страхования жизни. Это защищает и банк, и членов семьи заемщика. Ведь если человек, взявший ипотеку на 15 лет, скончался, долг остается на семье. Договор страхования жизни покрывает издержки, если, не дай Бог, наступил страховой случай, банку платит страховая компания, семье не придется выселяться из ипотечной квартиры. Это разумная мера предосторожности для всех.
А при заключении договора страхования компания начинает интересоваться всеми подробностями жизни человека – курит он, или нет, принимает ли он наркотики, является ли он инвалидом, какой он ведет образ жизни. И в зависимости от этого устанавливает цену на страхование жизни. 70-летнему инвалиду с хроническими заболеваниями страхование жизни обойдется дороже, чем 30-летнему спортсмену.
Вопрос выдать или не выдать или не выдать кредит – дело банка. Он может не выдать кредит человеку, который нам с вами кажется благополучным заемщиком, а тому, у кого уже пять кредитых карт, выдать шестую. Банк оценивает много факторов, в том числе собственное финансовое состояние, может он рискнуть или нет. Один банк специализируется на ипотеке, другой на автокредитах. При этом у каждого банка есть лимит. Например, в этом месяце банк готов выдать кредитов на 100 млн рублей. И вот он уже 99 млн выдал, а на последний миллион претендует 10 человек, из них выбирать будут более строго. А в следующем месяце в банке решили, что выдать нужно не на 100 млн кредитов, а на 200 млн. Выдача кредитов – динамичный процесс.
– То есть то, что человек приехал за кредитом на инвалидной коляске, роли не играет? Могут выдать кредит, а могут – отказать?
– Да. Но нужно понимать, что и когда банк потребует выплат по кредиту, факт инвалидности тоже никто в расчет не примет. В отчетности банка нет отдельных граф «кредит вообще» и «кредиты для инвалидов». Еще раз повторю, что выдача кредитов – автоматический процесс. Если в него внести элемент свободной воли, даже самой доброй, то эта система просто не будет работать.
